公積金并不是中國(guó)的“專利”，新加坡、德國(guó)等都有類似的“公積金制度”，中國(guó)的住房公積金制度是90年代初借鑒自新加坡而建立的。但近幾個(gè)月，公積金又被推上風(fēng)口浪尖。不過(guò)在最近，它迎來(lái)了較為明確的定調(diào)。

上周，中央發(fā)布重磅文件，明確提出了改革住房公積金制度。

為何要改革？

1、公積金對(duì)于貸款買房的作用微乎其微。一方面，公積金繳存的人數(shù)本來(lái)就不多。據(jù)住建部、財(cái)政部、央行聯(lián)合發(fā)布《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》，2018年繳納公積金的職工為1.44億人，而我國(guó)目前總?cè)丝跒榻?4億，這意味著全國(guó)只有1/10的人口在繳納公積金。另一方面，商業(yè)按揭住房貸款已成為房貸的主流，更重要的是，當(dāng)前房?jī)r(jià)高位運(yùn)行，一套房子動(dòng)輒幾百萬(wàn)，公積金能貸出的錢相對(duì)于房?jī)r(jià)來(lái)說(shuō)可謂杯水車薪。

2、國(guó)企的公積金拉大與民企的收入差距。國(guó)企和事業(yè)單位動(dòng)輒幾千的公積金，與民企的幾百相差甚遠(yuǎn)，也是典型的收入分配不公。

更重要的是，在當(dāng)前高房?jī)r(jià)之下，有能力購(gòu)房通常為高收入人群，而且繳存數(shù)額多，還能獲得公積金低利率貸款。而真正在公積金賬戶留錢的，反而是買不起房的工薪階層，而他們的錢只能躺在賬戶上，隨著時(shí)間的流逝貶值。

3、公積金：逃稅的“避風(fēng)港”？按當(dāng)前的政策，公積金是不用納稅的，于是一些國(guó)企便通過(guò)多提取公積金來(lái)達(dá)到避稅目的，從而造成國(guó)有資產(chǎn)流失。

4、企業(yè)負(fù)擔(dān)承重。如果按照目前單位給個(gè)人繳存公積金12%的比例算的話，一個(gè)幾百名員工的中型企業(yè)，給員工繳存的月公積金就高達(dá)十幾萬(wàn)。而對(duì)于員工來(lái)說(shuō)，則相當(dāng)于免費(fèi)福利，交一份錢得雙份錢。

如何改革？

目前公積金改革的具體細(xì)則，官方還未有正式文件，但我認(rèn)為這幾個(gè)改革方向，意義似乎更大：

1、公積金使用全國(guó)互通互聯(lián)。在一線城市賺錢，在老家消費(fèi)，這是許多人的夢(mèng)想，但這畢竟不現(xiàn)實(shí)。因?yàn)楹闷髽I(yè)都在大城市，但公積金在大城市又買不起房，可是如果公積金打通了這一障礙，相當(dāng)于就實(shí)現(xiàn)了人們這個(gè)夢(mèng)想。

2、提高公積金運(yùn)營(yíng)效率。截至2018年末，全國(guó)住房公積金繳存余額5.79萬(wàn)億，發(fā)放個(gè)人住房貸款4.98萬(wàn)億。巨額的資金需要專門成立住房公積金投資管理機(jī)構(gòu)，讓這筆巨款不再躺在銀行吃利息，這點(diǎn)來(lái)看，美國(guó)房地美和房利美值得學(xué)習(xí)。

目前，按照2009年《關(guān)于利用住房住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，住房公積金投資的范圍只包括銀行存款、國(guó)債、個(gè)人公積金貸款、保障性住房建設(shè)貸款等超低收益品種，至于入股市，還很遙遠(yuǎn)。

目前養(yǎng)老金入市已經(jīng)不斷在推進(jìn)深化，但公積金也是一塊大蛋糕，誰(shuí)不想躺著賺每年幾百億的利息呢？但躺賺，意味著資金的大量耗費(fèi)，把這些錢放開(kāi)給市場(chǎng)，或者留給企業(yè)，或許是更好的出路。