如今房子已經成為大家最熱衷投入的資產，無論剛需還是投資，房子已經成為中國人持有比例最重的資產。

但是，買房要不要貸款，房貸是不是中國最廉價的資金，不少人還搞不清。

中國房貸利率

房貸最常見的是商業(yè)貸款，其次是公積金貸款。

5年以上商業(yè)貸款基準利率為4.9%，全國首套房平均利率為5.38%，二套房貸款利率普遍上浮10%-30%。

相對于商業(yè)住房貸款而言，住房公積金貸款的利率更低，五年以上公積金貸款利率僅為3.25%。

我們能接觸到的其他類型貸款

作為普通人，在日常生活中，我們能夠接觸到的其他類型的貸款利率參差不齊。

比如年輕人最喜歡用的花唄：

花唄分期日利率為0.05%，看起來很低，但是如果按照年化利率來計算，大致為12-16%左右。

比如小米集團籌備發(fā)行CDR時向證監(jiān)會提交的招數(shù)說明書：

小米披露的小額貸款利率為16%，與花唄基本保持一致。

類似的分期貸款和信用卡小額貸款，年化利率基本在10%以上，比房貸高了不少，而且，這些貸款期限一般在兩年內，也就是說，無法達到房貸最高30年貸款期限。

銀行貸款利率是比較低的，銀行純信用貸款利率，比如建行快e貸額度1000-10萬，固定利率6%-10%之間；

比如工行融e借年利率在8%左右，雖然銀行的信用貸貸款利率比較低，但是明顯也高于房貸。

類似之前市場上一些不規(guī)范的消費貸，有的甚至超過了高利貸的利率標準。

房貸是我們能夠接觸到的最廉價資金嗎？

從市場借貸來看，房貸基本上是我們能夠接觸到的最廉價的資金了。特別是能夠一次性貸款30年，考慮到通脹，這個貸款利率是比較劃算的。

當然，也有人能夠從親朋好友借到無息“借款”，比如向父母借錢、親人借錢購房也是借款渠道之一。

不過，人情債也是債嘛，所以多少也是有成本的，這個成本就各家有各家的計算方式了。

既然房貸是我們能夠接觸到比較廉價的資金，那么，購房時要不要使用房貸呢？

并不是說資金廉價，就必須要使用房貸購房。

比如，有的人不善于理財投資，錢在自己手里只能存銀行，一年只能獲得2-3%的收益，獲得的收益不足以抵消貸款利息，這樣的情況下還不如一次性購房。

但凡有點理財意識的人，其實都建議使用房貸購房。

比如我們購買的房子，如果在一二線城市，一年房價上漲幅度達到4%以上的可能性很大，貸款省下來的錢，只需要獲得1-2%的年化收益既可以實現(xiàn)平衡。

同時，這些資金還能作為流動性資金，比如以后需要做生意、需要購房、需要做其他的高收益投資，這筆錢就可以作為本金使用了。

考慮到目前全球都處于通脹中，我們的收入和物價都會上漲，這些貸款，在剛開始還貸的時候看起來比較多，但是隨著通脹的持續(xù)，貨幣貶值，還貸壓力就會越來越小。

這樣的例子在我們身邊比比皆是，前十年買房的那波人，如今一個月只需要還兩三千元房貸，無疑是比較輕松的。