因此，控制居民負債率必要得從房貸和年輕人貸款兩方面下手。

一、花唄、借唄等借錢方式面臨收緊

今年3月份，銀保監(jiān)會等五部委發(fā)布文件要求小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。

我們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｒ姷木W(wǎng)絡(luò)借貸工具是“花唄”、“借唄”，而它們則屬于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的范疇。而普通年輕人最常見的借錢工具就是“花唄”、“借唄”。這相當于斷了大學(xué)生一個重要的借錢渠道。

數(shù)據(jù)顯示：在中國的年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達到86.6%。中國年輕人實質(zhì)負債人群約占整體年輕人的44.5%。

大學(xué)生和剛畢業(yè)不斷的大學(xué)生收入水平并不高，甚至沒有收入，卻時不時地通過網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品借錢購買名牌手機、電腦，最后要么是父母兜底，要么是借新還舊，斷不可取。

二、下半年，房貸正在收緊

根據(jù)貝殼研究院的數(shù)據(jù)，6月份，72城主流首套房貸利率為5.52%，二套利率為5.77%，分別較5月上浮5個、4個基點。6月72城房貸平均放款周期為50天，較上月延長2天。

其中，佛山、東莞中山、惠州等粵港澳大灣區(qū)城市放款周期均在100天以上，二手房交易周期較長。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，上海房貸額度告急。一位大行銀行房貸經(jīng)理表示，眼下不僅僅上半年額度用完，三季度的額度都不太夠用，不論首套還是二套，無論一手還是二手，想要辦理房貸敬請等到四季度。

此外，武漢、合肥、南京、連云港等紛紛傳出了部分銀行二手房房貸告急的消息，甚至是停貸。

房貸是居民買房時正規(guī)的借錢方式，到了現(xiàn)在可以看出，房貸的成本（利息）越來越高，難度越來越大（二手房貸款難度加大，放款時間變長）。

另外，對于不正規(guī)的貸款，監(jiān)管部分也在嚴厲整頓。

6月初，廣州要求小額貸款公司不得開展“過橋貸”“贖樓貸”業(yè)務(wù)。深圳要求小貸公司重點自查與房地產(chǎn)中介機構(gòu)、按揭服務(wù)公司等各類涉房地產(chǎn)中介機構(gòu)的合作情況。

再考慮到監(jiān)管層之前整頓經(jīng)營貸、消費貸的資金違規(guī)進入樓市。

可以說居民買房時所有的借錢渠道要么是收緊，要么是被整頓。

居民借錢買房的收緊并不是空穴來風(fēng)，而是必然出現(xiàn)的事。

早在幾個月前，央行、銀保監(jiān)會就已經(jīng)宣布了建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，即設(shè)定房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限，也就是說房地產(chǎn)貸款被上了“緊箍咒”。

居民房地產(chǎn)相關(guān)貸款之所以被收緊，就是一方面是因為居民負債率上升太快，太高，風(fēng)險不斷加大。正如銀保監(jiān)會主席郭樹清說的：房地產(chǎn)是中國金融風(fēng)險最大的灰犀牛。另一方面，2021年中國經(jīng)濟顯著復(fù)蘇，這給防控風(fēng)險、降杠桿留出了更大的空間。

居民負債主要是房貸，控制居民負債最關(guān)鍵的是控制房貸，未來房貸會繼續(xù)收緊，意味著居民借錢買房難度加大，成本更高，特別是二手房。

總之，下半年，借錢的難度將越來越大！這個變化對一般人影響有限，而對于負債高的炒房客、過度消費的年輕人影響較大。因為當它們遇到利息上漲甚至資金斷鏈時，很難有應(yīng)對之力。