近期，針對新冠肺炎疫情給中小企業(yè)帶來的沖擊。原重慶市長、全國人大財(cái)經(jīng)委副主任，現(xiàn)任中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長黃奇帆提出一個(gè)大膽的建議:取消企業(yè)住房公積金制度。他說：

住房公積金制度是1990年代初從新加坡學(xué)來的，現(xiàn)在我國房地產(chǎn)早已市場化，商業(yè)銀行已成為提供房貸的主體， 住房公積金存在的意義已經(jīng)不大，將之取消可為企業(yè)和職工直接降低12%的成本。

從他的講話不難看出，他認(rèn)為目前公積金制度正面的意義已經(jīng)不大，反而會增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。這讓我想到近期非常火的一篇文章。魅KTV投資人吳海發(fā)表了一篇文章談到了他的企業(yè)在新冠肺炎疫情時(shí)期面臨的困境，他是搞KTV的，他說按照現(xiàn)在的情況，他的企業(yè)最多可以存活兩個(gè)月。主要是沒有收入，卻有大量的成本。

從下表可以看出，人力支出是他企業(yè)成本的大頭，占了62%。當(dāng)中社保公積金這塊則是占到了20%，如果能省去那么將會給企業(yè)省去一大筆費(fèi)用。

在我國的社會保障體系中，“五險(xiǎn)一金”具有普惠性和強(qiáng)制性，以五險(xiǎn)當(dāng)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，我們生病就醫(yī)或退休后都可以得到比較好的保障，非常實(shí)用。住房公積金則是減輕買房負(fù)擔(dān)的一項(xiàng)制度。

大致的安排是：個(gè)人和企業(yè)每月從工資里拿出一定比例的資金放到公積金賬戶，比例是5%-12%左右。如果你是月薪是10000元，公積金比例是10%，那么個(gè)人需要從工資里扣除1000元，企業(yè)則需要額外支出1000元放到你的公積金賬戶，即如果待遇不變，你的公積金賬戶每月會增加2000元。

住房公積金的好處，一是你買房后可以全額提取，很多工作時(shí)間長的老員工賬戶余額可能有幾十萬了，可以減輕你買房時(shí)的資金壓力。二是買房時(shí)可以申請一定額度的公積金貸款，現(xiàn)在的利率是3.25%，遠(yuǎn)比商業(yè)貸款利率低。

也就是說如果取消公積金制度，確實(shí)可以給企業(yè)省出一大筆費(fèi)用。但另外一頭卻增加了大家的買房負(fù)擔(dān)，所以要不要取消爭議很大。

據(jù)《全國住房公積金2018年年度報(bào)告》，2018年末，發(fā)放個(gè)人住房貸款總額85821.32億元，個(gè)人住房貸款余額49845.78億元。同年，商業(yè)個(gè)人住房貸款余額25.75萬億元。也就是說我們買房貸款當(dāng)中大約有六分之一是公積金貸款。公積金首套房的貸款比例是85%左右。

按理說這支持了大多數(shù)人的首套購房，為什么爭議不斷？

最大的爭議點(diǎn)是被認(rèn)為窮人支持了富人買房，兩種情況，第一是目前的公積金普及性還不是很高，2018年實(shí)繳公積金的職工是1.44億人，也就是說中國還有大量的人沒有公積金，更享受不到公積金貸款，沒有公積金的是哪類群體？當(dāng)然是收入較低的群體，如果你干到了高管這個(gè)層次可能沒有公積金嗎？第二是盡管有了公積金，因?yàn)榉績r(jià)太高，有很多人還是買不起了，即公積金更多是對高收入人群有效。

還有一點(diǎn)，公積金繳存比例相差太大，個(gè)人和單位一般是5%-12%區(qū)間，在民營企業(yè)一般是按5%來算，在公務(wù)員和事業(yè)單位里，一般是以12%來算（以前更高），導(dǎo)致了公積金差距非常之大，同樣是10000元的工資，前者公積金收入是1000元，后者則高達(dá)2400元。這還是按照理想情況來算。實(shí)際中不少企業(yè)公積金繳存基數(shù)按極低的來算。容易出現(xiàn)貧富分化。

那么要不要取消，如果取消了會怎么樣？

1、我認(rèn)為短期內(nèi)取消的可能性不大，很簡單，現(xiàn)在的住房公積金已經(jīng)成為強(qiáng)制儲蓄的一種方式，它的作用已經(jīng)不僅僅局限于買房，目前租房、疾病、退休都可以提取，很多城市公積金的提取流程還比較簡單。也就是說公積金實(shí)際上成為了大家的另一個(gè)存款賬戶。人都是有欲望的，普通賬戶上有錢會忍不住去花，花完還不止，還有各種消費(fèi)貸、花唄、借唄等。一旦出現(xiàn)各種意外，將沒有還手之力，這時(shí)候公積金還可以起到兜底作用。

中國現(xiàn)在已經(jīng)開始進(jìn)入了老齡化時(shí)代，按照中國的保障體系，商業(yè)養(yǎng)老、企業(yè)養(yǎng)老力量相當(dāng)薄弱，主要還是靠社保，但是現(xiàn)在社保壓力相當(dāng)大，有些省份出現(xiàn)虧空，怎么解決？要么是增加國資劃轉(zhuǎn)，要么是提高商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)以及企業(yè)年金險(xiǎn)比例，但短期很難辦到，這時(shí)候公積金可以補(bǔ)充了這個(gè)漏洞。有人會說，國外不是這樣啊，他們的基本養(yǎng)老比重不高，但你要知道的是他們的商業(yè)養(yǎng)老、企業(yè)養(yǎng)老比重相當(dāng)高。他們老了，可以從雇主養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)拿到資金，我們呢？

2、即便取消住房公積金，也必然有相當(dāng)?shù)呐涮状胧Ｉ厦嫣岬搅?，住房公積金在房貸比例中占了六分之一，如果單純?nèi)∠?，房價(jià)起碼下跌16%。同時(shí)，大量的剛需購房將難以負(fù)擔(dān)房貸，這時(shí)可以設(shè)立住宅政策性金融機(jī)構(gòu)，即可以給剛需或低收入人群買房提供低息貸款。比如現(xiàn)在的公積金貸款利率是3.25%，可以延續(xù)這個(gè)利率并根據(jù)基準(zhǔn)利率變化適當(dāng)調(diào)整。房貸原本就是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，利率低一點(diǎn)不用擔(dān)心錢收不回去。一組數(shù)據(jù)可以說明，2018年末，住房公積金個(gè)人住房貸款逾期額17.07億元，逾期率僅為0.03%。

2018年全國住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會議住建部提到2019年的任務(wù)：

深化住房公積金制度改革，研究建立住宅政策性金融機(jī)構(gòu)，加大對城鎮(zhèn)中低收入家庭和新市民租房購房的支持力度，全面提高住房公積金服務(wù)效能和管理水平。

2019年全國住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會議住建部提到2020年的任務(wù)：

改革完善住房公積金制度。

發(fā)現(xiàn)了沒有，2019年的任務(wù)提到研究建立住宅政策性金融機(jī)構(gòu)，但去年并沒有看到動靜。2020年的任務(wù)中則是沒有提建立住宅政策性金融機(jī)構(gòu)了。這或許代表著住宅政策性金融機(jī)構(gòu)建立先放下了，轉(zhuǎn)為改革完善住房公積金制度，注意是改革完善，不是廢除。

可見，未來住房公積金制度很大可能不會取消，否則你的買房、養(yǎng)老、醫(yī)療等都可能出現(xiàn)問題。