還有不到一天的時(shí)間就是2021年的元旦。

按照以往，這一天對月供族來說是一個(gè)特別日子。因?yàn)槿绻夏曩J款基準(zhǔn)利率有變動，那么房貸利率會在這一天發(fā)生調(diào)整（浮動利率），影響你的月供。

但是2019年8月，央行發(fā)布公告，決定改革完善LPR利率。改革后新的LPR利率實(shí)際上相當(dāng)于新的貸款基準(zhǔn)利率。

那么問題來了，由于存量房貸（主要是2019年8月之前的房貸）隨著貸款基準(zhǔn)利率浮動，但現(xiàn)在貸款基準(zhǔn)利率發(fā)生變化了，那么存量房貸（有人做過統(tǒng)計(jì)，涉及超過28萬億個(gè)人貸款）怎樣辦？

于是，2019年12月28日，央行又發(fā)布公告，宣布正式出臺存量貸款利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換方案！

主要內(nèi)容是：

商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。 從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。之后，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。

簡單解釋下：1、重定價(jià)日是房貸利率調(diào)整的時(shí)間，比如你的重定價(jià)日是4月22日。那么你的房貸利率會參照4月份的LPR利率定價(jià)（LPR利率每月公布一次，一般是在每月20日）。2、之后你和銀行約定重定價(jià)周期（最短為一年）。

也就是說，如果你的重定價(jià)周期是一年，那么你在2020年4月22日參照當(dāng)月的LPR執(zhí)行新的房貸利率后，那么下一次，需要到2021年4月22日這一天才能確定新一期的房貸利率（參考2021年4月的LPR利率）。

由于重定價(jià)周期最短為一年，所有很多人認(rèn)為存量房貸利率要到2021年才能執(zhí)行。再加上明年1月1日是2021年的第1天，而且今年5年期LPR利率又多次下調(diào)。所以就有人認(rèn)為2021年1月1日存量房貸開始降息。

講真，當(dāng)我看到這樣的標(biāo)題時(shí)有點(diǎn)懵，因?yàn)榕c我的認(rèn)知不同。我的觀點(diǎn)是存量房貸并不是要到2021年1月1日才開始降息，而是2020年3月份以后就開始了。為此，我還特意向銀行客服求證，得出的結(jié)論和我的一致。

為什么說存量房貸2020年3月之后就開始“降息”了呢？

我來給大家分析一下。

第一：今年，5年期LPR利率有兩次下調(diào)，5年期LPR利率視為房貸基準(zhǔn)利率，如果5年期LPR利率下調(diào)，那么我們在銀行辦理的房貸利率也會跟著下調(diào)，只是下調(diào)的時(shí)間不同而已。

第二，5年期LPR利率下調(diào)后，房貸利率會下調(diào)，但不同的購房者下調(diào)的時(shí)間不一樣。因?yàn)橹囟▋r(jià)日和重定價(jià)周期不一樣。

比如A的重定價(jià)日的4月29日，重定價(jià)周期是一年，那么A在2020年的房貸利率參照的是2020年4月份的5年期LPR利率。由于2020年2月份有過一次降息，那么A在重定價(jià)日（4月29日）時(shí)享受過一次降息。

B的重定價(jià)日的1月1日，重定價(jià)周期是一年，B是2020年5月份與銀行變更的合同，那么B需要在2021年1月1日才能調(diào)整利率。參照的是2020年12月份的5年期LPR利率。由于今年5年期LPR利率有兩次下調(diào) ，所以B在2021年1月1日才能享受到降息優(yōu)惠。

可見，并不存在一些自媒體報(bào)道的“2天后房貸將降息”。每個(gè)購房者與銀行商定的重定價(jià)日和重定價(jià)周期不一樣，因此房貸”降息”的時(shí)間點(diǎn)也不一樣，最快的在2020年已經(jīng)出現(xiàn)了。

最后對于購房者，在這里給出兩個(gè)建議：

1、買房貸款盡量選擇浮動利率，因?yàn)殚L期看基準(zhǔn)利率是會走低的。

2、重定價(jià)周期盡量選擇1年，不要太長，這樣可以更快享受降息優(yōu)惠。