據(jù)券商中國：

12月14日，工、農(nóng)、中、建、交、郵六家國有銀行發(fā)布公告稱， 自2021年1月1日起，目前采用提前支取靠檔計(jì)息的產(chǎn)品，計(jì)息規(guī)則將調(diào)整為提前支取按活期存款掛牌利率計(jì)息。

靠檔計(jì)息是什么意思？

官方的解釋是定期存款提前支取時(shí)，不按活期利息計(jì)算，而是按照最近一檔的定期存款利率計(jì)息。

舉個(gè)例子：小明在A銀行存款1萬，定期三年，利率是2.75%。但一年后，小明急著用錢，就取出來了，正常情況下，提前支取利率是按活期算（目前是0.35%），也就是小明最終拿到的本息是10035元。

但在靠檔計(jì)息計(jì)算之下，銀行會(huì)按一年的固定利率給你結(jié)算（目前一年期存款利率是1.5%），最終小明拿到的本息是10150元。利息大大增加。

之所以存在“靠檔計(jì)息”，就是因?yàn)殂y行有“攬儲(chǔ)”壓力，同等條件下，哪家銀行的存款產(chǎn)品越吸引人，哪家銀行吸收的存款就越多。

據(jù)券商中國，這次調(diào)整包括工商銀行的“節(jié)節(jié)高”、“擁軍寶”，農(nóng)業(yè)銀行的“定利盈”，中國銀行的“定利多”、“中銀步步高”，建設(shè)銀行的“惠存通”，交通銀行的“超享存”、“智慧定期”，以及郵儲(chǔ)銀行的“郵利豐”等產(chǎn)品。

這次調(diào)整有什么影響呢？

1、對(duì)于部分儲(chǔ)戶來說就是利息減少，類似于存款降息。如果在銀行進(jìn)行長期限的存款，你不能再想同時(shí)享受著“定期存款的高利率，活期存款的高流動(dòng)性”，比如你在銀行定存3年，要么持有到期，要到提前支取，但得支付“罰息”。

2、對(duì)于銀行，特別是中小銀行來說則降低了“攬儲(chǔ)”的成本。相比大行，中小銀行“攬儲(chǔ)”能力原本就比較弱。于是，通過“高息的創(chuàng)新型存款”層出不窮，一方面增大了中小銀行的成本。另一方面給金融市場增添風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹行°y行的高成本，意味著貸款資產(chǎn)必須高收益。但你要知道任何資產(chǎn)高收益的同時(shí)，往往對(duì)應(yīng)的是高風(fēng)險(xiǎn)。

3、對(duì)引導(dǎo)貸款利率下行有幫助。對(duì)銀行來說，存款利率相當(dāng)于進(jìn)貨價(jià)，貸款利率相當(dāng)于銷售價(jià)，現(xiàn)在進(jìn)貨價(jià)“降”了，那么肯定對(duì)引導(dǎo)銷售價(jià)下調(diào)有幫助。

其實(shí)，不只靠檔計(jì)息。其它類似的存款似乎也在醞釀著監(jiān)管。最近，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦表示：

1、（第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款）屬“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)。

2、部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國吸收存款， 從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行，此類存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管要能跟得上。

小銀行一般有幾個(gè)特征，一是地域性，比如村鎮(zhèn)銀行，經(jīng)營范圍主要是鎮(zhèn)或縣當(dāng)?shù)?。二是存款利率較高，因?yàn)樾°y行沒有大行的資源、口碑等優(yōu)勢，往往需要通過高息吸儲(chǔ)。

第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款讓許多小銀行突破地域性，比如A省的人在可以在平臺(tái)上購買B省的城市銀行存款。從負(fù)債業(yè)務(wù)（吸收存款）看已成為全國性銀行。此外，在第三方互聯(lián)網(wǎng)巨大的流量下，銀行之間的可能出現(xiàn)“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”，追求高利率，而不重要風(fēng)險(xiǎn)。最終如果破產(chǎn)了是儲(chǔ)戶和全體繳稅人買單。

如果未來明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)，相信很多銀行不能做這類業(yè)務(wù)，對(duì)中小銀行是巨大利空，增加了負(fù)債端（存款）的壓力。但好處是可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)，這就好比一個(gè)買衣服的零食商，進(jìn)貨價(jià)是100塊，銷售價(jià)只有101塊或更低，扣去成本，沒利潤了，最后肯定出問題。