近日，央行發(fā)布關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見的通知。

1、（支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金）用于化解和處置因支付機(jī)構(gòu)客戶備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)互助資金。 2、按季度計提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金。 評定為“A”類的，計提比例為9.5%；評定為“B”類的，計提比例為10%；評定為“C”類的，計提比例為10.5%；評定為“D”類的，計提比例為11%；評定為“E”類的，計提比例為12%。 3、使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實行5000元人民幣最高兌付限額。

如果要理解這份文件，首先給大家科普下相關(guān)知識。

什么是支付機(jī)構(gòu)客戶備付金？

備付金是第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)先收取并準(zhǔn)備代付的資金。它與我們的普通老百姓的生活息息相關(guān)。比如我們在淘寶買一臺電腦，價格5000元，我們拍下商品并點擊付款后，錢并沒有馬上到商家賬戶里，而是由第三方支付代為保管（支付寶），當(dāng)我們確認(rèn)收貨后錢才打到商家賬戶。從付款到確認(rèn)收貨這個時間3－15天不等，這5000元就是備付金。

雖然3－15天的時間不長，但是由于網(wǎng)購規(guī)模龐大，資金有進(jìn)有出，從而在第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶里形成巨大“資金池”。目前備付金規(guī)模在1.7萬億左右。

1.7萬億的資金，如果在銀行存款，以一年期1.5%的存款利率，每年可以拿到170億的利息，很多人機(jī)構(gòu)都心動。

但這畢竟是客戶的錢，且不說機(jī)構(gòu)拿去存款或理財合不合規(guī)，但如果真拿去理財了，如果發(fā)生虧損或期限錯配，那么將給客戶或商家?guī)砭薮髶p失。

所以央行對第三方支付備付金作了規(guī)范。第一步是早前要求支付機(jī)構(gòu)向央行全額交存客戶備付金，說白了這些錢放在央行指定賬戶，避免被挪用。第二步央行對備付金結(jié)息，提高第三方支付積極性。第三步是設(shè)立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金。

若設(shè)立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，相當(dāng)于給備付金安全上了雙重保險。

方式是按季度計提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，而當(dāng)發(fā)生重大風(fēng)險事件時（比如支付機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、資格證被注銷），這些錢可以用來清償。

這有點類似于存款準(zhǔn)備制度：機(jī)構(gòu)交納一定的保費，若發(fā)生銀行破產(chǎn)或其他重大事件，保險機(jī)構(gòu)會賠付存款損失，最高限額50萬。

而本次文件中，第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金，對單個客戶最高兌付限額是5000元。

影響是什么？

1、對消費者而言，網(wǎng)購時的預(yù)付款安全將得到切實的保障，客戶資金被挪用的風(fēng)險大大降低，若發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)破產(chǎn)等現(xiàn)象，支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金還可以起到兜底作用。

2、對一些評級較靠后的第三方支付則帶來一定的壓力，評級越靠后計提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息就越大。這就有點像車險，發(fā)生的事故越多，那么納繳的保費越高。

我的建議是，樓市中的期房買賣以及租房時長租公寓的預(yù)付款也可以設(shè)計類似的制度，通過在商業(yè)銀行設(shè)立專門的資金賬戶，規(guī)范資金的使用，防止出現(xiàn)爛尾樓。還可以設(shè)立相關(guān)的保障基金，一旦出現(xiàn)爛尾樓或長租公寓暴雷，可以提取資金用于后續(xù)繼續(xù)施工，或補(bǔ)償租客損失。

畢竟，相對于網(wǎng)購時的備付金，購房款金額更大，對普通老百姓的影響也更大！