第一，這個世界上總會出現(xiàn)意想不到的事，它們沒有任何預(yù)兆，不會事先告訴你這件事將會發(fā)生，防不勝防。

第二，我們雖然不知道“黑天鵝”會不會發(fā)生，何時發(fā)生，在生活中，我們一定要做最壞打算，堅持底線思維。

今年出現(xiàn)了兩大“黑天鵝”，第一是美伊戰(zhàn)爭危機(jī)，第二是武漢疫情。對中國人來說，武漢疫情牽扯到每一個人，所以影響更大一些。

因為疫情很多企業(yè)叫苦連天，比如娛樂、旅游、餐飲等行業(yè)不少抱怨快活不下去了。很多人也因為沒有收入或失業(yè)而出現(xiàn)“財務(wù)危機(jī)”，房貸、車貸、花唄、借唄等壓得人喘不過氣，最主要就是因為現(xiàn)金流出現(xiàn)斷鏈。

根據(jù)網(wǎng)易研究局一份調(diào)查顯示，90后月平均收入是1萬元左右，63%的90后已買房，其中7成收入用來還房貸。也就是說如果這個調(diào)查是準(zhǔn)確的，那么如果連續(xù)兩個月沒有收入，過后需要4.6個月不吃不喝才能還完累積的月供。

我曾經(jīng)告訴過大家，以現(xiàn)有以及未來預(yù)期的通脹率，房貸金額越大越好，房貸期限越長越好。

以1996年到2016年這20年間的貨幣增速和GDP增速，這20年間，貨幣每月縮水的幅度是0.2848%（當(dāng)然隨著現(xiàn)在以及今后印鈔增速的放緩這個縮水幅度肯定會降了不小。為了方便，我們先還是以1996年-2016年的通脹來計算。

0.2848%的月通脹利率，換算成年就是3.4%，假如房貸利率是5.4%的話，扣除年通脹率后，那么真實的房貸利率就是2%。再換算過來的話，20年的房貸實際上只用還12年或13年。

所以，買房的話能貸款盡量貸款，金融越大越好，期限越來越好，因為通脹會幫你減輕負(fù)擔(dān)。

但是大家還要注意一下，這個前提是在收入穩(wěn)定的情況下。如果你收入穩(wěn)定，比如國企、事業(yè)單位或名企高管等，那么盡量多貸款，少首付，這個問題不大。

如果你收入不穩(wěn)定，比如創(chuàng)業(yè)，一下子可能發(fā)橫財，但也可能一下子一無所有，這種情況下盡量多首付，少貸款，不然你會壓力山大，做任何事情也放不開。

創(chuàng)業(yè)是一件高風(fēng)險的事業(yè)，往往“九死一生”，很多人用光自己的積蓄或背負(fù)巨額債務(wù)，有的人是成功，最后飛鴻騰達(dá)。但這更像是冒險，更多的人是血本無歸。對于這樣的人群我建議自己有要一定和積蓄，防患于未然。

為了減輕疫情對中小企業(yè)的沖擊，最近黃奇帆建議取消企業(yè)住房公積金制度。我覺得弊大于利。很簡單，雖然取消公積金給企業(yè)降低了成本，但是與此同時會降低居民抗風(fēng)險的能力。公積金賬戶是居民個人賬戶，由企業(yè)和員工每月存入一定的資金?，F(xiàn)在的公積金賬戶不僅購房時可以提取，而且疾病、退休、租房時都可以運用，其實相當(dāng)于一個特殊存款，或者一個強(qiáng)制存款。當(dāng)你因各種意外出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)時，公積金反而成為最后的屏障。所以在沒有更好的替代制度時，住房公積金制度仍然是最惠民的安排。

最后我要告訴你大家，無論你收入不穩(wěn)定（除了鐵飯碗、金飯碗之前的工作），你的房貸支出不要超過收入的40%。因為你的生活不可能只有房子，還有其他，比如子女教育、醫(yī)院還要享受品質(zhì)生活。