4月21日的國常會(huì)通過一項(xiàng)決定，將普惠金融在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支行綜合績(jī)效考核指標(biāo)中的權(quán)重提升至10%以上，鼓勵(lì)加大小微信貸投放。同時(shí)，將中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求階段性下調(diào)20個(gè)百分點(diǎn)，釋放更多信貸資源，提高服務(wù)小微企業(yè)能力。

由于太過于專業(yè)，很多人不知道當(dāng)中的意義，我給大家總結(jié)一下。

降準(zhǔn)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的貸款能力，下調(diào)行撥備覆蓋率監(jiān)管要求以及下調(diào)資本充足率（或補(bǔ)充資本金）也是增加了商業(yè)銀行的貸款能力。

降準(zhǔn)本質(zhì)是給商業(yè)銀行投放資金，銀行有了錢才能貸款。今年以來，央行已經(jīng)多次降準(zhǔn)，大大緩解了銀行的資金壓力，目前銀行體系的資金是充裕的。

那么什么是銀行撥備覆蓋率呢？

公式是：

不良貸款撥備覆蓋率=貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提余額/不良貸款余額；

（貸款撥備率=貸款損失準(zhǔn)備金余額/各項(xiàng)貸款余額 x 100%）

舉個(gè)例子：A、B、C、D四人分別向小白貸款，小白一共給他們借了100塊錢，但這100塊錢又是小白從小黑那里借來的，小白非常擔(dān)心借給A（6塊）、B、C、D的錢收不上來，對(duì)不起小黑。為了避免這種情況的出現(xiàn)，小白從自己腰包里拿出10塊錢放到專門的口袋里，如果A、B、C、D四人當(dāng)中只有A違約了，那么小白從這個(gè)口袋里拿出一些資金來核銷A的違約金，避免小黑因此的損失。

在這個(gè)過程中，10塊錢就是貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提余額，6塊錢是不良資產(chǎn)，10÷6＝1.667就是撥備覆蓋率。

2019年末，中國商業(yè)銀行不良貸款率為1.86%，監(jiān)管要求是5%以下。

目前銀行撥備覆蓋率的最低監(jiān)管要求是在120%-150%。假如銀行的貸款是100塊，不良貸款為8元，如果按照此前的撥備覆蓋率不得低于120%計(jì)算，那么銀行需要計(jì)提9.6元來放到指定賬戶，作為貸款損失準(zhǔn)備金。貸款損失準(zhǔn)備金一般是從銀行利潤(rùn)那里劃轉(zhuǎn)過來。但實(shí)際情況是，目前銀行的利差正是收窄，利潤(rùn)被壓縮。同時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，貸款的質(zhì)量變差，很多錢可能收不回來，更不用談利潤(rùn)。

也就是說，現(xiàn)實(shí)情況下，銀行沒有更多的資金作為貸款損失準(zhǔn)備金，那么按照這個(gè)公式“貸款撥備率=貸款損失準(zhǔn)備金余額/各項(xiàng)貸款余額 x 100%”，貸款撥備率下調(diào)的情況下，貸款損失準(zhǔn)備金余額不變，可以增加銀行貸款量。

目前中小銀行是民營(yíng)企業(yè)貸款的重要力量，中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求下調(diào)將有助于解決民營(yíng)企業(yè)融資難的問題。

除了撥備覆蓋率外，銀行資本金問題也是限制其貸款能力的重要一方面。資本充足率的計(jì)算粗略地資本金與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比值，而風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)又與可貸資金成正比。即在資本充足率不變的情況下，可貸資金越大，資本金也要求越大。

如果要增加可貸資金，要么是降低資本充足率，要么是補(bǔ)充資本金。根據(jù)巴塞爾協(xié)議III的資本要求，各家銀行需要在2018年年底之前資本充足率要符合要求，系統(tǒng)重要性銀行（工農(nóng)中建交）的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率不能低于8.5%、9.5%和11.5%，非系統(tǒng)重要性銀行（其他銀行）不能低于7.5%、8.5%和10.5%。

也就是說資本充足率目前是不能降低了，那么只能是補(bǔ)充資金。哪些可以作為資本金？普通股、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)債都可以。此外，永續(xù)債也可以。2018年，國家開始研究多渠道支持商業(yè)銀行補(bǔ)充資本有關(guān)問題，推動(dòng)盡快啟動(dòng)永續(xù)債發(fā)行。據(jù)悉，今年以來，已有多家中小銀行成功發(fā)行永續(xù)債，極大補(bǔ)充了資本充足率水平。

央行數(shù)據(jù)顯示：3月新增人民幣貸款 28500億人民幣，預(yù)期 18000億人民幣，前值 9057億人民幣。可見，隨著一系列政策作用下，銀行的放貸能力正在顯著增加，對(duì)銀行和民營(yíng)企業(yè)來說是一個(gè)好消息！