很多人可能感到疑惑，辦一張信用卡，銀行可以賺多少錢？

為此，我詢問了在銀行工作的朋友。

他沒能給我全部數(shù)據(jù)，只告訴我個人工作可得的收益。

一個月時間，辦理信用卡300張，個人提成1萬-2萬，辦理100張?zhí)岢?000元左右，辦理60張?zhí)岢稍?500元左右。

當然，這也是前些年的數(shù)據(jù)了，因銀行不同可能還有所差距。

目前，銀行的信用卡擴張期已過，很多人習慣通過手機理財APP（微信、支付寶等）獲取消費貸款。即使希望辦理信用卡，也會在銀行官網(wǎng)直接辦理，類似銀行銷售面對面直接推薦的方式非常少了，我的這位銀行朋友已難從信用卡業(yè)務上賺到大錢。

不過，大家不要認為信用卡就此衰敗了！

《中國信用卡消費金融報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2020年一季度，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.49億張，環(huán)比增長0.32%。全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。若以發(fā)達國家為參照，我們信用卡市場還有較大成長空間。

至于信用卡的賺錢能力，我以零售銀行的代表，招商銀行為例，讓大家感受一下！

招行2019年信用卡數(shù)據(jù)：

1、信用卡流通卡量9529.99萬張，流通用戶6450.48萬戶。

2、貸款余額6709.92億元。

3、業(yè)務收入799.88億元。（其中利息收入539.99億元，非利息收入259.89億元）

招行信用卡業(yè)務總收入看著嚇人，我們換算成人均就可以理解了，客均收入1240.12元。

銀行從一個客戶身上賺的錢不多，我們不容易察覺，結果花錢無感。

借錢的起點，往往是一件小事。

第二個月工資發(fā)下來，不夠信用卡賬單。于是乎，他（她）開始辦理分期還款。還完賬單不夠生活，只能再辦一張新卡。

從此不可收拾！

信用卡從一張變兩張，不用太久就是四五張，泥潭中的甚至超過十張。幾年后，負債就滾出了幾萬，甚至幾十萬的規(guī)模。

有人可能覺得奇怪，既然銀行從單個客戶荷包里賺不了太多的錢，為什么還如此積極發(fā)展信用卡業(yè)務呢？

關鍵在于利率，我以大家關心的LPR利率為例。

去年8月至今，中國人民銀行已發(fā)布12次LPR，與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。僅今年以來，5年期以上LPR就已兩次下調，較去年末累計下調了15個基點。

房貸的長期利率才4.65%，銀行賺錢不易?。。ㄌ貏e說明，各個城市不一樣）

信用卡的利率就不一樣了，銀行的賺錢空間非常大。

如圖所示，大部分銀行的“12期分期利率”在7.20%到9.00%。

不要覺得高，這只是明面利率，實際年化利率更高。

舉例一：

1、大林一萬元的賬單分12期，每月固定還款833元。

2、普通人的理解，第一個月欠銀行1萬元，第十二個月欠833元，時間推移，應該償還的利息在減少。

3、銀行的理解，哪怕你還到最后一個月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬元算。

普通人的理解與銀行有巨大的差異，結果就是實際利率幾乎是“明面利率”的兩倍。

12期分期利率7.20%對應的實際年化利率應該是13.76%。

為什么銀行不提及“實際年化利率”這個概念呢？

除了難言之隱，銀行們不提及，他們在統(tǒng)計數(shù)據(jù)時也不分列此項。銀行們對于業(yè)務，有他們自己的理解，異于常人。

銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行信用卡業(yè)務收入結構：

1、分期手續(xù)費收入：36.7%

2、利息收入：30.2%

3、商戶傭金收入：15.6%

分期、利息收入以及商戶回傭合計占比達82.5%，貢獻了信用卡業(yè)務收入的大部分。

大林給各位講述實際利率概念時，大家容易迷糊，但一說信用卡分期手續(xù)費和利息可能就明白了。

所以，我們看到XX銀行利息不高，不意味著分期手續(xù)費不高，甚至“利息”只是一個誘餌?！皩嶋H年化利率”這個概念被無形中切割了。

當然，現(xiàn)在很多人不喜歡使用信用卡，年輕人愛用手機理財APP（微信、支付寶等）。

看似不同，本質卻一樣！

支付寶旗下的借唄沒有固定利率，其根據(jù)個人信用調整，利率一般都在一萬分之三到一萬分之四間，實際利率約為10.92%到14.48%。

這也在一定程度上解釋了螞蟻金服（擁有支付寶）為什么在資本市場上大受歡迎。螞蟻金服即將進行的IPO可能成為有史以來規(guī)模最大當?shù)豂PO之一，其目標市場估值超過2000億美元。

這有你我的貢獻。

也因為手機理財APP（微信、支付寶等）消費貸款的屬性，其與信用卡有類似性。

7月28日，央行向各商業(yè)銀行發(fā)出《關于開展線上聯(lián)合消費貸款調查的緊急通知》，要求商業(yè)銀行上報線上聯(lián)合消費貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費貸款加權平均利率等數(shù)據(jù)。

理財APP根據(jù)個人信用，動態(tài)調整的利率更讓人迷糊，以至央行要求統(tǒng)計“線上聯(lián)合消費貸款加權平均利率”，因為外人很難算清楚其利率。

近期，“花唄部分用戶接入央行征信”成為熱搜就不奇怪了。

現(xiàn)在，世界主要經(jīng)濟體的基準利率都不高（東方財富網(wǎng)數(shù)據(jù)），美國0%至0.25%，歐元區(qū)0%，日本-0.1%。作為個人，我們信用卡消費貸款卻要承受超過10%的利率。

大部分人可能不理解，為什么國家在經(jīng)濟遇到困難的時候，最先想到的解決方案就是降息。

其中重要原因就是怕“負債階層”無法支撐。然而， 降息能幫到的主要是大公司，小微企業(yè)，供房的上班族等，信用卡貸款客戶利率最高，卻幾乎要等末班車。

經(jīng)濟形勢不好，信用卡逾期也增加。央行公布數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償還信貸總額為918.75億元，比去年四季度增加176.09億元。

銀行可不大發(fā)善心，風控才是關鍵詞！

銀行們都開始調額、封卡的動作，可謂是齊心協(xié)力。中國銀行、安全銀行、廣發(fā)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等全是降額、封卡不多說，還直截了當?shù)刈屝庞每ㄊ袌鎏幱谑飞献顕赖娘L險控制期。

作為一名信用卡用戶，我們給予銀行最豐厚的利潤，但一遇到經(jīng)濟困境，自己卻是被優(yōu)先“風控”的對象。

你要說自己委屈，銀行立馬拎出數(shù)據(jù)打臉！

招行財報數(shù)據(jù)，2020第一季度，各類貸款中，信用卡貸款不良率高達1.89%（僅次于其他貸款），逾期貸款率高達4.13%。

不良率高和逾期率高也成了信用卡高利率的“理論”依據(jù)之一。

2019年，我國GDP增速為6.10%，2020年上半年為-1.60%，這表明財富的創(chuàng)造速度遠低于信用卡的利率。

所以，小白讀者不要深陷過度消費泥潭，過度透支信用卡。當債務達到一定規(guī)模后，一般人賺錢速度是跟不上債務增速的。