一、近期新規(guī)

5月9日，銀保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》）

內(nèi)容很多，大林給小白讀者梳理一下關(guān)鍵點(diǎn)：

1、單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。

2、《意見(jiàn)稿》過(guò)渡期安排為2年。

3、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項(xiàng)：

A、購(gòu)房及償還住房抵押貸款

B、股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資

C、固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資

D、法律法規(guī)禁止的其他用途

上述三點(diǎn)會(huì)使我們的生活有什么改變呢？

大林認(rèn)為，最顯而易見(jiàn)的變化是我們想繼續(xù)用大額信用卡消費(fèi)有難度了，一次刷卡超過(guò)20萬(wàn)購(gòu)物幾乎不可能了。若想套現(xiàn)信用卡額度，購(gòu)買“資產(chǎn)”屬于不合規(guī)行為。

新規(guī)的落腳點(diǎn)在于“消費(fèi)”，而對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)則沒(méi)有如此嚴(yán)苛。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋稱：“對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相對(duì)靈活處理，有助于確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)支小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！?

二、新規(guī)的背景

大家可能有些疑惑，為何這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)“政策調(diào)整”。

平安銀行2020年第一季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人貸款不良率較2019年上升27.73%。

其中

1、房屋按揭及持有證券抵押貸款：33.33%

2、新一貸：21.64%

3、汽車金融貸款：44.59%

4、信用卡應(yīng)收賬款：39.76%

5、其他：-10.70%

實(shí)際上，個(gè)人貸款情況出現(xiàn)變化的不止平安銀行。

2020年3月23日，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇表示，信用卡和個(gè)貸客戶的還款能力和意愿在下降，信用卡、房貸、小微2月逾期率同比大幅提升。

招商銀行2020年一季度報(bào)告顯示，信用卡新生不良貸款66.29億元，不良率為1.89%，遠(yuǎn)高于2019年的1.35%。

不良率上升后，銀行馬上就開(kāi)始行動(dòng)了！

信用卡用戶一：自己信用卡被降額了，從5萬(wàn)直接降至1000元。

信用卡用戶二：公司做不下去了，XX銀行客戶仍然要求一次還清，并威脅起訴。最近，他們頻繁打電話騷擾家人。

信用卡用戶三：銀行叫第三方催收人來(lái)了……

三、可怕的消費(fèi)貸款

消費(fèi)貸款為什么如此可怕，以至都要限定額度，像這次新政，要?jiǎng)澮粋€(gè)20萬(wàn)的線。

我們熟悉的信用卡分期、閃電信用貸、借唄、花唄等都屬于消費(fèi)貸款，且看起來(lái)利息不高?，F(xiàn)實(shí)情況卻是大部分人持有第一張信用卡，第一次使用互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款后，自此都離不開(kāi)了。

其中的恐怖在于普通人很難理解“分期利率”和“實(shí)際年化利率”。

大林舉例一：

1、大林有一個(gè)一萬(wàn)元的賬單，分12期，每月還款都是固定的本金和利息。

2、大林（普通人）的理解，時(shí)間越往后，我欠的錢越來(lái)越少，應(yīng)該還的利息也會(huì)變少。我第一個(gè)月欠1萬(wàn)元和第十二個(gè)月欠833元應(yīng)該還的利息是不同。

3、銀行的理解，哪怕你還到最后一個(gè)月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬(wàn)元算。

結(jié)果就是實(shí)際利率幾乎是“明面利率”的兩倍。年化7.20%對(duì)應(yīng)的實(shí)際年化利率應(yīng)該是13.76%。

我們常用的借唄實(shí)際上沒(méi)有一個(gè)固定的利率，因?yàn)樗鼤?huì)根據(jù)具體的個(gè)人信用度進(jìn)行調(diào)整，但大部分人的利率都在一萬(wàn)分之三到一萬(wàn)分之四間。

大林舉例二：

1、萬(wàn)3的日利率，年化實(shí)際利率約為10.92%。

2、萬(wàn)4的日利率，年化實(shí)際利率約為14.48%。

大家可以自問(wèn)一下，市面上年化利率超過(guò)10.92%的理財(cái)產(chǎn)品有多少，能超過(guò)14.48%的理財(cái)產(chǎn)品又有多少。真實(shí)的數(shù)據(jù)是我們?nèi)司杖朐鏊俸虶DP增速都跑不贏萬(wàn)三和萬(wàn)四的消費(fèi)貸利率。

若年輕人欠20萬(wàn)的消費(fèi)貸，萬(wàn)三日利率，一年實(shí)際利息支出為2.18萬(wàn)，萬(wàn)四日利率則為2.89萬(wàn)。大林估計(jì)，這是大部分年輕人承受的上限了。

要是欠了40萬(wàn)的消費(fèi)貸，預(yù)期有不少人要選擇放棄“還錢計(jì)劃”。

所以，這次劃定一個(gè)20萬(wàn)的線，就是為了防止出現(xiàn)大量還錢無(wú)望的人群。

早前，央行發(fā)布的《2019年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》顯示：

1、截至2019年末，信用卡供發(fā)卡7.46億張，同比增長(zhǎng)8.78%，授信總額17.37萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.78%。

2、信用卡逾期應(yīng)償余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.73%。

信用卡如此，其他消費(fèi)金融、X唄、X貸，各種助貸機(jī)構(gòu)也是如此，甚至由于數(shù)據(jù)不透明，其中真正的貸款總額在真正出現(xiàn)問(wèn)題前都難以完整顯現(xiàn)。

特殊時(shí)期，雖然劃定了20萬(wàn)的線，但沒(méi)有立刻執(zhí)行，給兩年的緩沖期，為的是給個(gè)人和各類金融機(jī)構(gòu)足夠的時(shí)間。

有讀者可能覺(jué)得奇怪，為什么政策不允許個(gè)人用信用卡的錢買“資產(chǎn)”呢？

大林舉例三：

1、X市100平米的房子，價(jià)格為50萬(wàn)。

2、小黑通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款，獲得15萬(wàn)個(gè)人消費(fèi)貸款，偷偷付了首付買房。

這個(gè)例子說(shuō)明小黑可以不掏一分錢就能買房。房?jī)r(jià)漲了還好，若跌了，小黑可能直接選擇放棄“還錢計(jì)劃”。

截至2019年11月14日，中國(guó)失信被執(zhí)行人總數(shù)高達(dá)1591萬(wàn)人次，與5年前的8.7萬(wàn)相比，增長(zhǎng)了180倍。

在個(gè)人債務(wù)快速增長(zhǎng)的情況下，個(gè)人失信數(shù)量以更快速在膨脹。

四、關(guān)于個(gè)人

網(wǎng)友水木十七：

信用逾期絕對(duì)是一次巨大的考驗(yàn)，這么多年發(fā)展，好多人已經(jīng)把自己繃緊了，這次疫情太嚴(yán)重以至直接把好多人的玹繃斷了。大家經(jīng)過(guò)這么多年消費(fèi)觀念的熏陶，已經(jīng)基本成吃明天飯的了，從未遇到過(guò)明天沒(méi)飯吃的現(xiàn)象，這次打了很多人一個(gè)措手不及。

Y頭83：

我天天都是信用卡打電話，發(fā)信息！不是有錢不還！誰(shuí)都怕上征信！但是這個(gè)疫情真是沒(méi)辦法工作沒(méi)有收入！原本可以維持生活的，這個(gè)疫情停止工作，沒(méi)有收入！現(xiàn)在已經(jīng)雪上加霜了，老板拖欠工資，他不容易，我們也不容易。真希望銀行也能理解我們！

大林看到大部分網(wǎng)友的評(píng)論都通情達(dá)理，但現(xiàn)實(shí)很無(wú)奈。

真正的理財(cái)人士應(yīng)該通過(guò)這次疫情吸取教訓(xùn)，主動(dòng)降低負(fù)債率，而后的生活更應(yīng)該削減信用消費(fèi)。

大林本人沒(méi)有信用卡，也不使用網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)，日子雖枯燥，但很安穩(wěn)。