2、是給付型，而不是報(bào)銷(xiāo)型。比如A不幸確診了惡性腫瘤立馬就會(huì)得到30萬(wàn)元的互助金，至于這30萬(wàn)元你是用來(lái)治病的，還是還房貸，甚至是去旅游，沒(méi)人能管你。

但相互寶作為保險(xiǎn)也是打雙引號(hào)的。

1、發(fā)行的平臺(tái)本身沒(méi)有保險(xiǎn)資質(zhì)，被視為“無(wú)證經(jīng)營(yíng)”，互助的合同也沒(méi)有受得保險(xiǎn)法的保障。

正規(guī)的保險(xiǎn)合同有兩點(diǎn)是相互寶無(wú)法具備的，一是保險(xiǎn)合同得到有效保障，即使保險(xiǎn)公司倒閉了，客戶(hù)的理賠也不會(huì)受到很大影響。

二是保險(xiǎn)有兩年不可抗辯條款，也就是說(shuō)客戶(hù)買(mǎi)的長(zhǎng)期險(xiǎn)交滿兩年后，保險(xiǎn)公司是很難解除合同的，該理賠時(shí)還是要賠。

2、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不同，正規(guī)保險(xiǎn)的保費(fèi)基本是固定的，但相互寶是成員出現(xiàn)大病后，對(duì)給付金進(jìn)行眾籌，每期的金額還不一樣，如果總成員數(shù)量太少，最后分?jǐn)偟絺€(gè)人的費(fèi)用就會(huì)更高。

3、正規(guī)保險(xiǎn)的連續(xù)性很強(qiáng)，比如合同簽訂后保險(xiǎn)條款不可變化，保險(xiǎn)責(zé)任也不能說(shuō)停就停。而相互險(xiǎn)則不具備。比如此次相互寶說(shuō)停就停就是最好的例子。

事實(shí)上，相互寶是最后一家大型的互助平臺(tái)，此前已經(jīng)有多家互助平臺(tái)宣布關(guān)停了。比如美團(tuán)互助、水滴互助、輕松互助等10家互助平臺(tái)已經(jīng)關(guān)停了。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？

1、合規(guī)的原因。相互保一度被視為保險(xiǎn)不像保險(xiǎn)，慈善又不像慈善。

2020年9月8日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》中，曾點(diǎn)名了相互寶、水滴互助等互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、負(fù)面信息影響。支付寶一度出現(xiàn)的少數(shù)拒賠糾紛被媒體無(wú)限放大，影響成員參與的積極性。

而一旦參與的成員減少，分?jǐn)偟矫總€(gè)有的費(fèi)用又會(huì)提高，增加個(gè)人成本，進(jìn)一步降低參與意愿，最終形成惡性循環(huán)。

3、相互保本身存在的缺陷。就像上面說(shuō)的，相互保穩(wěn)定性較差，也沒(méi)有保險(xiǎn)法的保障。

對(duì)于相互保我自己也有買(mǎi)，也會(huì)給家人買(mǎi)，但我只把它當(dāng)成附屬，畢竟很便宜，每一期的費(fèi)用也就幾塊錢(qián)。但大病保障我不會(huì)依賴(lài)于相互保，因?yàn)樗€(wěn)定性差，不能絕對(duì)給我“保險(xiǎn)”。

很多人或許與我不一樣，他們可能參加了相互寶，未來(lái)可能出現(xiàn)的大病只依賴(lài)于相互保，現(xiàn)在相互保關(guān)停了，應(yīng)該怎么辦？

一、只能是買(mǎi)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)。我說(shuō)過(guò)，相互寶有點(diǎn)類(lèi)似于重疾險(xiǎn)，理賠時(shí)都是給付型。

有意思的是，此次相互寶關(guān)停后推出了過(guò)渡方案。如果你之前已經(jīng)參與了相互寶，可以免健康告知購(gòu)買(mǎi)投保健康福.重疾一號(hào)（大病版），兩個(gè)產(chǎn)品無(wú)縫銜接，此前的等待期也可以累積。

健康福.重疾一號(hào)是正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與相互寶相比有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)。

優(yōu)點(diǎn)是：1、這是正規(guī)保險(xiǎn)，受保險(xiǎn)法保護(hù)，合同期內(nèi)不用擔(dān)心保險(xiǎn)停售了自己的權(quán)益受損。2、健康福.重疾一號(hào)增加了輕癥和中癥保險(xiǎn)，比如出現(xiàn)了輕癥可以賠4萬(wàn)，最多賠4次。而之前的相互寶只給付重癥。

缺點(diǎn)是：1、保費(fèi)會(huì)貴很多，而且隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)更高。2、保險(xiǎn)期限只有1年，之后需要續(xù)保，重新健康告知。3、不承諾續(xù)保，如果出現(xiàn)健康問(wèn)題，下一年這款保險(xiǎn)可能就買(mǎi)不了了。

所以這塊保險(xiǎn)要不要買(mǎi)還要因?yàn)橐蛉硕悺Ｈ绻銈€(gè)人收入不是很高，家庭條件較為一般，這款短期險(xiǎn)是可以先買(mǎi)來(lái)過(guò)渡一下的。

但如果你有條件，還是要早點(diǎn)配置長(zhǎng)期重疾隊(duì)，保70歲或保終身的。雖然保費(fèi)會(huì)高很多，但它卻對(duì)你是長(zhǎng)期保障。

二、相互保的第二替代是惠民保。

惠民保是地方政府指導(dǎo)的，供地方居民參保的一款商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

它的優(yōu)點(diǎn)是：1、參保門(mén)檻低，只要不是大病，許多有既往癥的人都可以參保。2、費(fèi)用較低，很多城市保費(fèi)也就幾十塊錢(qián)一年。

惠民保是社保的有力補(bǔ)充，生大病時(shí)社保只能起到基礎(chǔ)保障，報(bào)銷(xiāo)的范圍和金額都有限制的。

2020版國(guó)家醫(yī)保目錄中，藥品總數(shù)共2800種，但對(duì)應(yīng)藥品監(jiān)督局收錄的16萬(wàn)種藥不在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，意味著98.25%的藥品需要自費(fèi)！

這時(shí)候如果參與了惠民保，可以大大降低居民出現(xiàn)大病時(shí)的家庭開(kāi)支。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)已有170多個(gè)城市有自己的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。大家可以咨詢(xún)下所在城市有沒(méi)有相關(guān)惠民保，如果有我建議一定要買(mǎi)。

需要說(shuō)明的是，惠民保和相互保的共同點(diǎn)是價(jià)格較為親和，但也有很大的不同。

惠民保是醫(yī)療險(xiǎn)，相互保是“重疾險(xiǎn)”，前者是報(bào)銷(xiāo)型，比如你的住院費(fèi)用支出是10萬(wàn)，那么你從保險(xiǎn)公司拿到的保費(fèi)最多也就是10萬(wàn)。相互保是給付型，上面已經(jīng)解釋過(guò)了，不再啰嗦。

保險(xiǎn)有三大標(biāo)配：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。意外險(xiǎn)是保障出現(xiàn)意外時(shí)的醫(yī)療費(fèi)，或因意外導(dǎo)致的身故、身殘時(shí)的保險(xiǎn)金（保險(xiǎn)金是給付型）。醫(yī)療險(xiǎn)是保障生病時(shí)有錢(qián)治病。重疾險(xiǎn)是保障出現(xiàn)大病時(shí)的生活支出，比如房貸、日常開(kāi)銷(xiāo)等。

近期很多人向我咨詢(xún)養(yǎng)老保險(xiǎn)的問(wèn)題，我想說(shuō)的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)（年金險(xiǎn)），如果有條件，養(yǎng)老保險(xiǎn)建議還是要買(mǎi)，但年金險(xiǎn)的作用并沒(méi)有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)強(qiáng)。

第一，保險(xiǎn)本質(zhì)上就是保不確定性，以小博大的特性。但一個(gè)人60歲退休（目前）是確定的，看得到的。意味著你之前早就有準(zhǔn)備，退休后干什么、生活支出靠什么，不會(huì)因此給你帶來(lái)太大的變故。第二，養(yǎng)老保險(xiǎn)本質(zhì)上就是理財(cái)（目前利率是3%左右），你把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司拿去投資，退休后給你支付養(yǎng)老金。

以前房子承擔(dān)了房子部分“保險(xiǎn)”功能?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)樓市預(yù)期發(fā)生改變，房?jī)r(jià)“只漲不跌”的神話被打破，20年來(lái)房子作為退休金、大病、孩子教育兜底功能在減弱。這個(gè)時(shí)候如果有條件買(mǎi)點(diǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為今后自己的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄點(diǎn)資金也是有必要的。

但是在買(mǎi)點(diǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前一定要問(wèn)自己，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)配齊了沒(méi)有，因?yàn)檫@比養(yǎng)老險(xiǎn)還重要。

總之，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)是一個(gè)人一生的選擇，不要出現(xiàn)大病了才知道它的重要性，但買(mǎi)險(xiǎn)時(shí)也要注意里面的條款，哪些能保，哪些不能保，這個(gè)都會(huì)寫(xiě)在合同里。就像最近很火的電影《誤殺2》，孩子做手術(shù)需要200萬(wàn)費(fèi)用，報(bào)保險(xiǎn)公司不賠。主要原因有兩個(gè)，一是主人公并沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)。二是買(mǎi)了保險(xiǎn)沒(méi)買(mǎi)對(duì)，沒(méi)有看保險(xiǎn)條款，以為保險(xiǎn)是全能的，什么都能保。