一、債務(wù)泥潭

不知從什么時(shí)候開始，許多年輕人發(fā)現(xiàn)自己深陷債務(wù)泥潭，信用卡、花唄、借唄、網(wǎng)貸等都成爬不出的深坑。

有數(shù)據(jù)顯示：

1、我國(guó)有86.60%的年輕人使用信貸產(chǎn)品

2、年輕人負(fù)債率為41.75%

借錢的起點(diǎn)，往往是一件小事。

結(jié)果，不出所料，第二個(gè)月工資發(fā)下來，不夠信用卡賬單。于是乎，他（她）開始辦理分期還款。還完賬單不夠生活，只能再辦一張新卡。

從此不可收拾！

幾年后，負(fù)債就滾出了幾萬，甚至幾十萬的規(guī)模。

二、高額利息

你可能覺得奇怪，信用卡分期、閃電信用貸、包括標(biāo)題提到的借唄，看起來利息不高??！

其中的緣由是普通人很難理解“分期利率”和“實(shí)際年化利率”。

大林舉例一：

1、大林有一個(gè)一萬元的賬單，分12期，每月還款都是固定的本金和利息。

2、大林（普通人）的理解，時(shí)間越往后，我欠的錢越來越少，應(yīng)該還的利息也會(huì)變少。我第一個(gè)月欠1萬元和第十二個(gè)月欠833元應(yīng)該還的利息是不同。

3、銀行的理解，哪怕你還到最后一個(gè)月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬元算。

結(jié)果就是實(shí)際利率幾乎是“明面利率”的兩倍。年化7.20%對(duì)應(yīng)的實(shí)際年化利率應(yīng)該是13.76%。

我們常用的借唄實(shí)際上沒有一個(gè)固定的利率，因?yàn)樗鼤?huì)根據(jù)具體的個(gè)人信用度進(jìn)行調(diào)整，但大部分人的利率都在一萬分之三到一萬分之四間。

大林舉例二：

1、萬3的日利率，年化實(shí)際利率約為10.92%。

2、萬4的日利率，年化實(shí)際利率約為14.48%。

大家可以自問一下，市面上年化利率超過10.92%的理財(cái)產(chǎn)品有多少，能超過14.48%的理財(cái)產(chǎn)品又有多少。

所以，借唄的利率非常高！

如果自己真的非常不幸，欠下一大筆錢，這該怎么辦？

大林舉例三：

1、大林（普通人）欠借唄1萬元，日利率萬3，一個(gè)月后還款。

2、大林可以提前還款，當(dāng)然也可以卡在最后一天，最終還款額為1.03萬。

你看一個(gè)月的還款額才300元，不是非常多。這個(gè)時(shí)候有一種策略就是多張信用卡，或是多個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行“新債抵舊債”的操作了，盡量將負(fù)債期限縮短，而不是在一個(gè)平臺(tái)借長(zhǎng)期債務(wù)（超過半年）。

由于操作過于復(fù)雜，自己需要自備“小本本”，記錄還款金額和日期，以及各平臺(tái)政策。

若是借錢真的非常多，年利息支出已經(jīng)超過自己年可支配收入的一半，這該怎么辦？

大林相信，除了買房，能欠下如此債務(wù)的人并不多，其中非常大的可能是新手創(chuàng)業(yè)者。

解決辦法是多創(chuàng)收，擴(kuò)大收入來源，且拓展借錢渠道。

各種渠道利息排名：

1、父母熟人

2、銀行

3、信用卡/借唄

……

三、年輕人究竟欠了多少錢

因?yàn)樨?fù)債，特別是消費(fèi)負(fù)債，讓年輕人的經(jīng)濟(jì)狀況一直處于較高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。

目前，來自銀行及其他消費(fèi)貸款提供商的數(shù)據(jù)顯示，2020年2月的貸款逾期數(shù)據(jù)十分不理想。彭博社報(bào)道，兩家不愿透露姓名的銀行高管表示，二月逾期的信用卡債務(wù)較去年同期激增了約50%。

早前，央行發(fā)布的《2019年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》顯示：

1、截至2019年末，信用卡供發(fā)卡7.46億張，同比增長(zhǎng)8.78%，授信總額17.37萬億元，同比增長(zhǎng)12.78%。

2、信用卡逾期應(yīng)償余額為7.59萬億元，同比增長(zhǎng)10.73%。

信用卡如此，其他消費(fèi)金融、X唄、X貸，各種助貸機(jī)構(gòu)也是如此，甚至由于數(shù)據(jù)不透明，其中真正的貸款總額在真正出現(xiàn)問題前都難以完整顯現(xiàn)。

四、債務(wù)的可怕

年輕人可能還未意識(shí)到債務(wù)的可怕。

2013-2018年的個(gè)人消費(fèi)貸款余額的增速就非常驚人，短短5年時(shí)間，居然從12.97萬億增長(zhǎng)到37.79萬億，年平均增速高達(dá)23.94%。

作為對(duì)比，2013-2018年的GDP年平均增速僅為7.03%。數(shù)據(jù)表明，財(cái)富的創(chuàng)造速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上個(gè)人消費(fèi)貸款余額的增速。

90后工資增長(zhǎng)幅度可能低于債務(wù)的增長(zhǎng)幅度。

大部分人可能不理解，為什么國(guó)家在經(jīng)濟(jì)遇到困難的時(shí)候，最先想到的解決方案就是降息。其中重要原因就是怕“負(fù)債階層”無法支撐。結(jié)果造成多次降息后，利率也降至了幾乎零利率。

當(dāng)?shù)貢r(shí)間3月15日，美聯(lián)儲(chǔ)宣布降息100個(gè)基點(diǎn)，利率降到零，并推出7000億美元的大規(guī)模量化寬松計(jì)劃。

發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的利率越來越低，日本和瑞士甚至出現(xiàn)了”負(fù)利率”。

大林看到XX負(fù)債人感慨道：

負(fù)債480多天，逾期480多天，信用卡最后三張已經(jīng)被凍結(jié)，網(wǎng)D早已經(jīng)逾期多次。從最初每天300多個(gè)電話，到現(xiàn)在一天四五個(gè)電話。由于現(xiàn)在我的工程還沒開工，每天都在弄副業(yè)賺點(diǎn)生活費(fèi)。自己組建了一個(gè)全是負(fù)債大軍的團(tuán)隊(duì)，身為負(fù)債人有時(shí)候都不知和誰聊天。最后，自己只能和群里的兄弟一起訴苦，相互加油。

五、請(qǐng)珍惜信用

不要以為，網(wǎng)上借錢就不會(huì)在你的征信報(bào)告中留下記錄。

實(shí)際上，幾乎所有網(wǎng)絡(luò)借款機(jī)構(gòu)都會(huì)關(guān)聯(lián)你的個(gè)人征信。花唄按時(shí)還款不上征信，嚴(yán)重逾期上征信，借唄不管有沒有逾期，借了就上征信。

截至2019年11月14日，中國(guó)失信被執(zhí)行人總數(shù)高達(dá)1591萬人次，與5年前的8.7萬相比，增長(zhǎng)了180倍。