有社保為什么還要買商業(yè)保險(xiǎn)？有的人認(rèn)為，既然購買了國家的醫(yī)保，便沒有必要購買商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司騙錢的手段。

因?yàn)閮H憑醫(yī)保對我們個(gè)人的保障是不足夠的，因此商業(yè)保險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，可以增加我們對疾病費(fèi)用負(fù)擔(dān)的能力，比如文萊的保險(xiǎn)銷售可能就難以賣出醫(yī)療、重疾等商業(yè)保險(xiǎn)。

文萊因石油、天然氣資源豐富而富有，大家看病住院只需要花費(fèi)1文萊幣，你沒看錯(cuò)，任何疾病統(tǒng)統(tǒng)只收1文萊幣，大概5元人民幣就可以治病。

世界上絕大部分國家的醫(yī)保難以達(dá)到這個(gè)程度，我國的醫(yī)保的報(bào)銷是有起付線和封頂線。

1、起付線（這個(gè)和個(gè)稅起征點(diǎn)是一樣的）

比如深圳的起付線一級以下醫(yī)院為100元、二級為200元、三級為300元，市外轉(zhuǎn)診400元、未備案轉(zhuǎn)診為1000元。

2、封頂線（醫(yī)保的最高支付額度，超過部分無法報(bào)銷）

比如北京的住院封頂線是30萬，門診是2萬封頂。

除了以上限制之外，醫(yī)保不是完全報(bào)銷，藥監(jiān)總局統(tǒng)計(jì)的19萬種藥，有2800多種包含在醫(yī)保名錄中，其中甲類藥物640種。

甲類藥物一般可以報(bào)銷80%-95%的費(fèi)用，乙類藥物報(bào)銷比例30%-60%左右。這就是所謂的“保而不包”。

舉個(gè)案例：

張三因甲狀腺癌在廣東省三甲醫(yī)院手術(shù)住院5天，總共花費(fèi)18007元，其中醫(yī)保報(bào)銷9596元，個(gè)人承擔(dān)8411元，實(shí)際報(bào)銷比例53%。

因?yàn)楹芏嘣\療項(xiàng)目和服務(wù)設(shè)施不在醫(yī)保目錄內(nèi)，而且張三住院住的是特需部，不是普通病房，保險(xiǎn)比例偏低，如果是普通病房報(bào)銷比例可以提升到70%左右。

醫(yī)保是福利性的民生保障，覆蓋人群廣，提供基礎(chǔ)保障，但是僅有醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以我們還需要配置商業(yè)保險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充。

與醫(yī)保最直接相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)就是醫(yī)療險(xiǎn)，從醫(yī)療險(xiǎn)的角度，如何操作可以使得我們的未來更有保障呢？

1、解決醫(yī)保只有2800多種藥可報(bào)銷的問題，使用百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以大幅擴(kuò)大我們用藥報(bào)銷的使用范圍，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一年的保費(fèi)幾百上千塊，有的可以100%報(bào)銷大病開支。

2、在配置險(xiǎn)種方面，年輕人建議配置重疾險(xiǎn)，保障更有持續(xù)性；年紀(jì)偏大的人，配置醫(yī)療險(xiǎn)更合適，一旦年紀(jì)較大了，再去購買重疾險(xiǎn)，一方面保費(fèi)可能非常高，另一方面可能因?yàn)榛贾丶脖痪鼙！?/p>

3、如果我們的經(jīng)濟(jì)特別寬松，就建議配置高端醫(yī)療險(xiǎn)，對于國內(nèi)治不好需要出國醫(yī)治的，高端醫(yī)療險(xiǎn)可以滿足這塊需求，不花一分錢上國外看病。

配置醫(yī)療險(xiǎn)需要注意哪些問題：

1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般情況下，100萬-200萬的保額夠用，高端醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)樯婕俺鰢委?，保額500萬起。

2、醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，包含醫(yī)保自費(fèi)藥非常重要，如果不包含，補(bǔ)充意義不大。

3、續(xù)保條件，百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期險(xiǎn)種，保障期限滿后，續(xù)保條件越寬松越好。

4、重點(diǎn)查看“保障責(zé)任”和“責(zé)任免除”，這兩個(gè)部分搞明白了，基本上不會遇到被拒賠。

保險(xiǎn)的配置也是需要大家深度地學(xué)習(xí)了解，如何配置險(xiǎn)種？如何挑選適合自己的保險(xiǎn)等都需要專業(yè)的知識或?qū)I(yè)的從業(yè)者幫忙規(guī)劃，一個(gè)良好的保險(xiǎn)配置可以幫助我們把生活過得更美好。