螞蟻集團(tuán)是今年話題最多的企業(yè)之一，上市造富話題還沒退熱，螞蟻又被暫停上市。同時(shí)，網(wǎng)友們還產(chǎn)生了一大疑惑——螞蟻借錢給沒有償還能力的年輕人，為什么銀行不愿做？

一、 銀行為什么不愿意貸款給年輕人？

個(gè)人消費(fèi)貸這個(gè)市場(chǎng)有多大呢？

2019年狹義消費(fèi)貸款（不算房貸）占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例已經(jīng)達(dá)到了36%

來源：中國(guó)金融消費(fèi)年度報(bào)告2019

從《中國(guó)金融消費(fèi)年度報(bào)告》我國(guó)消費(fèi)貸款滲透率來看，我國(guó)的消費(fèi)貸款比例上升非?？?。

2019年美國(guó)的這個(gè)數(shù)據(jù)是67%，而中國(guó)現(xiàn)在只有36%，如果中國(guó)要達(dá)到美國(guó)的占比，上升空間極大。

但是，狹義消費(fèi)貸款基本上被互聯(lián)網(wǎng)金融收入囊中，其中又以螞蟻為排頭兵。

這么大一塊蛋糕，銀行為什么眼睜睜看著被互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款吃掉？是因?yàn)槟贻p人沒有償還能力嗎？

1、 銀行鑒別年“輕人消費(fèi)能力”的能力不如螞蟻

螞蟻有自己的信用體系評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，利用自身強(qiáng)大的購(gòu)物平臺(tái)和金融平臺(tái)，用戶的大部分網(wǎng)上消費(fèi)行為、理財(cái)行為他們有一清二楚，通過芝麻信用等體系來區(qū)分用戶還貸能力。

在中國(guó)信用卡還不夠普及的情況下，銀行在篩選用戶的能力比螞蟻更弱。

銀行更多的是以行業(yè)、企業(yè)進(jìn)行個(gè)人貸款，比如某銀行推出的“記者e貸”實(shí)際上就是根據(jù)職業(yè)來定制風(fēng)控策略，在拉客這個(gè)方面，銀行保守的多。

所以，并不是銀行不愿意借款給年輕人，而是銀行想要找到有償還能力的年輕人的能力稍顯不足。

2、 螞蟻擔(dān)心年輕人沒有還款能力嗎？

首先螞蟻通過自身平臺(tái)建立的信用體系可以檢測(cè)一個(gè)用戶的收入情況和消費(fèi)能力。如果你在支付寶上補(bǔ)全了學(xué)歷信息、車輛信息、公積金或者房產(chǎn)信息，這些信息就會(huì)提高信用分，從而提高借款額度。

除此之外，你在平臺(tái)上的網(wǎng)購(gòu)越多，能夠按時(shí)還款，額度提升的速度就越快。

螞蟻也是“看人”借錢，那些真正沒有還款能力的人，很難獲得額度借到錢。

螞蟻這個(gè)生意看似做的很舒服，但實(shí)際上存在許多風(fēng)險(xiǎn)，缺少了國(guó)家監(jiān)控這重要的一環(huán)。

二、螞蟻比銀行更大膽的原因二

螞蟻暫停上市后，上面對(duì)影子銀行的監(jiān)管要求呼聲越來越明確。

什么是影子銀行呢？

做類似于銀行錢生錢的業(yè)務(wù)，卻沒受到監(jiān)管。

為什么銀行業(yè)務(wù)需要被監(jiān)管？

銀行的錢是從外部（老百姓或企業(yè)）借來的，用借來的錢借給需要的人或企業(yè)，實(shí)際上就是中介。

顯然這樣的生意存在兩個(gè)巨大風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：銀行借來的錢，與銀行借出去的錢周期不一致。比如老王借了3萬給銀行一年，銀行借了3萬給老張2年，一年后老王找銀行還錢，銀行就出現(xiàn)了兌付問題。

信用風(fēng)險(xiǎn)：無論銀行、螞蟻等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何做風(fēng)控，如何選擇用戶，借款人破產(chǎn)還不起錢的情況在所難免。

針對(duì)這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管一般會(huì)讓銀行做兩件事：第一，存款留一部分滿足用戶的取款需求；第二，監(jiān)管銀行的自身資本實(shí)力，銀行要有自己承擔(dān)壞賬的能力。

這也就是為什么螞蟻會(huì)比銀行的貸款開放性上更大膽的原因之二。

在風(fēng)控體系上螞蟻現(xiàn)在確實(shí)比銀行更有優(yōu)勢(shì)，篩選用戶的能力強(qiáng)，就能給更多滿足需求的用戶借款。

當(dāng)然，螞蟻等金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)也需要受到外部監(jiān)管，這樣，才能真正的保證資金兩端用戶的利益。