70后喜歡存錢、80后需要省錢，90后天天花錢；

發(fā)工資時，70后留下生活費后，剩下的喜歡存銀行；80后除了還車貸、還房貸后，剩下的還要炒股炒基炒黃金；90后則是還花唄、信用卡，然后買買買；

花錢時，70后能省則?。?0后該花就花；90后想花就花；

賺錢時，70后認為要存得更多才能賺更多利息；80后投資有的放矢，雞蛋不能放在同一個籃子里；90后放手一搏，單車變摩托；......

不過如今，面臨著生活成本上升、利率下滑等問題，三代人對于金錢的觀念似乎也將逐漸改變。

70后、80后、90后會怎么花錢？

對于這三代人的消費方式，我認為最明顯的特征在于投入產(chǎn)出和風險偏好兩個主要方面。

在消費方面，即使70后80后和90后購買了同一件商品，但是他們購買的動機一定不一樣。

比如現(xiàn)在比較流行的掃地機，我身邊70后購買的原因基本都是家里有點條件，在他們看來，掃地機有點像“奢侈品”，買來玩一玩，平時有掃把干嘛用那破玩意；80后買來大多都是不想讓自己或妻子做家務(wù)時太累；而90后基本就是覺得好玩，時髦，最重要的是懶！

所以你看，對于70后來說，掃地機只有投入，幾乎沒有產(chǎn)出，大多數(shù)都不會買；對于80后來說，掃地機付出了金錢，獲得了清閑，節(jié)約了時間，買的值；對于90后來說，掃地機可以讓我變得更懶，值！

在投資理財方面，面對同樣的宏觀局勢，三代人亦很可能選擇不同風險等級的投資品種。

比如當前宏觀形勢，經(jīng)濟增速下滑、利率走低、內(nèi)外形勢比較嚴峻，70后往往會選擇較為保守的固收類產(chǎn)品；80后和90后更多的則會選擇股票、P2P等來搭配，做一個投資組合增強收益。但90后與前兩者最大的不同之處在于他們可能會將全部雞蛋放在一個籃子里賭上一把。

70后、80后、90后該如何賺錢？

對于在集體主義社會中長大的70后來說，家庭高于自我。他們不僅要像80后一樣在高昂的房價和各類貸款中掙扎，還要試圖努力存很多錢，為了應(yīng)對各種家庭開銷和家庭養(yǎng)老、子女教育。

所以，諸如固收類、混合類投資組合，以及以養(yǎng)老、教育規(guī)劃等為主題投資組合都很適合他們。

那市場上有這種產(chǎn)品嗎？有！目前像招商、華夏、易方達等主流基金公司，以及其他許多線上基金銷售平臺，都有推出自己的智能投顧產(chǎn)品，其中就有不少適合長期投資的組合。

當然如果你有足夠的專業(yè)知識，也可以試著做一些大類資產(chǎn)配置，比如房產(chǎn)、金融產(chǎn)品、商鋪、貴金屬投資等。

這種賺錢方式對于70后來說，一是投資周期長，需要一定數(shù)量級的資金，符合70后用戶資產(chǎn)現(xiàn)狀；二是投資方式穩(wěn)健，適合家庭財富積累。

80后生在實施計劃生育政策的年代，他們大多是沒有什么兄弟姐妹的，而且他們通過改革開放也見證了中國從落后貧窮向現(xiàn)代富有的蛻變。所以這一代人事業(yè)心和競爭意識很強。

據(jù)Mob研究院數(shù)據(jù)顯示，以80后為主的新中產(chǎn)人群收入結(jié)構(gòu)中，投資理財收入占比超過20%。所以，80后所涉及的投資品會比70后和90后要多得多。

Mob研究院數(shù)據(jù)顯示，除股票、基金、理財型保險、房產(chǎn)等傳統(tǒng)投資品類外，P2P、貴金屬、外匯、債券等也都是80后資產(chǎn)配置主流。同時，海外房產(chǎn)和信托比較受80后看好。

目前市場上有許多投資品類，大家可以去選擇適合自己的。但是選擇投資標的并非易事，最重要的幾點：一是要先結(jié)合自身的風險偏好再來選擇；二是選擇平臺大，有歷史業(yè)績、兌付公告、投資范圍等數(shù)據(jù)可查的標的更加靠譜。具體一些關(guān)于選擇理財、基金方法的內(nèi)容，可查看往期文章。

說到90后，他們的核心詞匯就是“自我”。他們不希望被打上“某一代人”的標簽，他們也還沒到為金錢而煩惱的時候，他們不愿成為房奴，同時為自我而消費。

90后的投資理財方式更多元化，但這里的“多元化”指的不是投資品類多元化，而是投資方式多元化。90后普遍受教育程度相對上一代較高，對不同方式的理財更加認可，比如互聯(lián)網(wǎng)理財、虛擬貨幣、海外股票、無門檻理財產(chǎn)品等。此外，90后還最看重投資產(chǎn)品的收益率。

有人說，投資理財不都是為了賺錢嗎？誰都想要高收益。但是，相比70后和80后來說，我身邊所遇到的90后在追求高收益時多了一些沖動，少了一些規(guī)劃。

因此要說市場上適合90后投資的品類有很多，但又很少。隨著金融創(chuàng)新不斷深入，市場根本不缺理財產(chǎn)品，但想要高收益就必須承擔高風險，這對于收入較少卻熱愛消費的90后來說又不太適合。

如果有折中選擇的話，指數(shù)類基金、混合基金，以及權(quán)益類+現(xiàn)金類投資組合是比較好的方法。權(quán)益部分可以增強收益，現(xiàn)金部分可以滿足消費需求和懶惰性投資。

總結(jié)一下，對于70后、80后、90后的投資理財，我有以下幾點建議：

70后：需提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。經(jīng)濟條件允許范圍內(nèi)，在保障性投資方面多考慮些，比如預(yù)留月支出的3-6倍的現(xiàn)金，購買一些長期型理財保險，做好年金規(guī)劃等。

80后：盡可能多元化投資。80后作為三代人中的“夾心層”，投資方面既要考慮資產(chǎn)增值，也要考慮保本保障。所以這樣的話建立一個投資組合很有必要，中高風險的P2P網(wǎng)貸和低風險的貨基都可以適當涉及，同時也要考慮重疾、醫(yī)療保障等方面的投入。

90后：開源節(jié)流。90后收入相對80后和70后來說比較少，尤其是一些已經(jīng)結(jié)婚并初為人父母的，經(jīng)濟壓力很大，如何規(guī)劃好工資收支并開源節(jié)流很重要。在資金分配上，可以通過投資，嘗試將一部分比例的資金強制儲蓄，比如基金定投。同時，適當調(diào)整自己的投資組合，使之與自身風險偏好相匹配。最重要的是盡可能長期持有，多一分耐心，多一分回報！

70后存錢，80后還錢，90后呢？

消費是90后“活下去”的有力支撐。

《中國消費者借貸觀念及借貸行為白皮書》顯示，90后里持超前消費意愿的人數(shù)占比高達47%，遠遠高過80后和70后。90后超前消費者最愿意在旅行、數(shù)碼產(chǎn)品、娛樂和健身方面花錢。

同時，他們在投資理財方面的認可度也更高，比如對于保險產(chǎn)品的重新認識，接受非保本理財?shù)娘L險和虛擬貨幣投資，以及對“傻瓜式”理財?shù)那嗖A。

雖然每代人的想法、理財習(xí)慣各不相同，但共同點是都應(yīng)不斷學(xué)習(xí)。將理財變成習(xí)慣，財富就會像雪球一樣越滾越大。