中證網(wǎng)報(bào)道稱，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，辦理“花唄”業(yè)務(wù)的小額貸款公司于2015年4月接入征信系統(tǒng)，后因放貸主體發(fā)生變更暫停報(bào)送信貸業(yè)務(wù)信息，擬于近期恢復(fù)報(bào)送。

不過據(jù)華夏時(shí)報(bào)了解到，目前花唄僅針對(duì)部分用戶接入央行征信，后期將陸續(xù)覆蓋全部用戶群。

花唄大升級(jí)

目前在我們的支付寶中，按照【花唄】-【我的】-【相關(guān)合同及產(chǎn)品說明】的步驟可以看到你的花唄是否已被接入征信。

如果你沒有收到升級(jí)推送，頁面只顯示“服務(wù)合同”、“服務(wù)協(xié)議”和“產(chǎn)品說明”的話，說明你還未被選中成為“幸運(yùn)用戶”。而如果你的頁面顯示有“個(gè)人授信相關(guān)合同”和“個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書”字樣的話，那么恭喜你，你被選中了。

所謂“個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書”，就是將你的信用信息和信用報(bào)告?zhèn)鹘o央行征信數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信用接入。

什么是征信？

目前，個(gè)人信用報(bào)告主要內(nèi)容包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄和查詢記錄五個(gè)部分。

基本信息就不用多說了，先來看信貸記錄，它指的是買房買車等的貸款記錄；非信貸交易記錄，指的是水、電、煤氣費(fèi)等的繳納記錄；公共記錄指的是個(gè)人參保信息和繳費(fèi)信息、住房公積金信息等。

以上這些信息的缺失或費(fèi)用逾期的話，都會(huì)潛在影響個(gè)人的信用，進(jìn)而影響個(gè)人在銀行的貸款。

花唄為商戶墊付資金，商戶發(fā)貨給消費(fèi)者，而花唄的錢來自于螞蟻小貸公司、小貸公司的錢來自于銀行貸款、ABS、自有資金等，一環(huán)扣一環(huán)，環(huán)環(huán)相扣，如果其中一環(huán)出現(xiàn)大面積違約的話，勢必會(huì)造成整個(gè)生態(tài)鏈的動(dòng)蕩，此時(shí)征信則顯得尤為重要，而這不僅僅只是個(gè)人征信，也包括法人（如企事業(yè)單位、商戶等）征信。

不過目前我國的征信系統(tǒng)仍不完善，即使是第二代個(gè)人征信系統(tǒng)。

首先，花唄不可以提現(xiàn)，只能用于消費(fèi)，按規(guī)定不屬于可以提現(xiàn)到銀行卡的小額借貸，因此一直以來都沒有上征信。但如今花唄用戶數(shù)量已經(jīng)超過3億，如果沒有征信系統(tǒng)的約束，信用風(fēng)險(xiǎn)很高。但事實(shí)上，即使到今天，花唄的信用征信覆蓋才剛剛啟動(dòng)，相比美國92%的征信人群覆蓋，目前中國還不足3成。

其次，國內(nèi)還未形成完善的征信產(chǎn)業(yè)鏈，并運(yùn)用到市場中。一頭是征信信息收集渠道少，另一頭比如像雇傭、日常交易等場景都還未被征信所滲透。

國外征信系統(tǒng)有何借鑒之處？

目前我國的征信系統(tǒng)是由央行牽頭，聯(lián)合其他16部委組成工作小組起步的，這與德國、法國、意大利等國的征信系統(tǒng)比較類似，都是政府牽頭建立。我們以德國為例，看看有沒有我們值得借鑒的地方。

德國征信系統(tǒng)的建立其實(shí)得歸功于希特勒。由于希特勒的清除猶太人、剝奪猶太人資產(chǎn)計(jì)劃，使得納粹當(dāng)局必須要有統(tǒng)一的信息系統(tǒng)來對(duì)猶太人進(jìn)行資產(chǎn)和個(gè)人信息進(jìn)行收集和控制。在這種背景下，1934年，即希特勒獨(dú)裁的第一年，由政府主導(dǎo)的公共信用信息系統(tǒng)便誕生了。

這套系統(tǒng)不僅控制住了猶太人，也很好的監(jiān)控并防止猶太人向外轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，而后者也為現(xiàn)代外國資本和資本流動(dòng)管控打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

經(jīng)過不斷發(fā)展，時(shí)至今日，德國的征信系統(tǒng)有不少可圈可點(diǎn)之處：

1、德國公共信用征集系統(tǒng)是通過法律或決議確立的，強(qiáng)制要求所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。

2、征信數(shù)據(jù)只向金融機(jī)構(gòu)提供，不向社會(huì)其他需求方提供，避免個(gè)人信息泄露。

3、德國信用數(shù)據(jù)信息收費(fèi)較低，屬于非營利性，直接隸屬于德國央行。

第一點(diǎn)我們還未做到，第二點(diǎn)也不必太擔(dān)心，因?yàn)槭茄胄兄鲗?dǎo)，可以保證信息的安全，而目前發(fā)改委已免除農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司、民營銀行、獨(dú)立法人直銷銀行等10類金融機(jī)構(gòu)征信查詢服務(wù)費(fèi)，優(yōu)惠政策至年底，但相比國外來講，我國金融機(jī)構(gòu)獲得信用數(shù)據(jù)的成本依然很高。

相比德國征信系統(tǒng)的三點(diǎn)優(yōu)勢，我們已經(jīng)逐步開始嘗試探索，當(dāng)然這背后也會(huì)涉及更多利益和制度博弈，任重道遠(yuǎn)。

對(duì)我們產(chǎn)生哪些影響？

1、花唄逾期將直接影響信用。此次將小額貸款公司納入征信范圍，意味著假如你用花唄消費(fèi)，那就屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，被記錄在央行征信報(bào)告中。當(dāng)然如果按時(shí)還款的話，是沒有任何影響的，反而會(huì)留下良好的信用記錄。

2、花唄逾期，影響房貸車貸嗎？我們都知道，信用卡欠款會(huì)影響征信，因?yàn)樾庞每ǖ陌l(fā)放主體則是商業(yè)銀行，而銀行又與央行對(duì)接，信息溝通順暢、成本低。而花唄的發(fā)放主體是螞蟻集團(tuán)旗下的小額貸款公司，花唄本質(zhì)上并不屬于信用卡，花唄消費(fèi)記錄到底是屬于“電子信用卡”（循環(huán)貸賬戶科目）還是“小額貸款”科目，還不確定。也就是說即使逾期，對(duì)房貸車貸等大額貸款是否有影響，還得打個(gè)問號(hào)。這取決于每家銀行對(duì)待花唄征信的態(tài)度。

3、征信記錄并不是越多越好。身邊一定有人跟你說，多辦信用卡多消費(fèi)，按時(shí)還款的話可以刷出良好的信用記錄。我想說的是多筆小額消費(fèi)貸款與良好信用記錄沒有任何關(guān)系。

試想，假如你在很多平臺(tái)借款，導(dǎo)致征信出現(xiàn)很多借貸記錄，即使你都還清了，那銀行看了會(huì)怎么想？銀行反而會(huì)認(rèn)為你的收入不穩(wěn)定，拒絕給你貸款?；▎h也是一樣，我們沒必要過度放大，即使你的花唄進(jìn)了征信，即使你偶爾一兩次逾期了，但如果你之前幾年的歷史信用記錄良好，貸款依然不會(huì)受影響，至少目前是這樣。

4、花唄分期會(huì)影響征信嗎？花唄分期類似于信用卡分期，只會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)或利息，沒有逾期記錄，不會(huì)影響信用。

花唄接入個(gè)人征信當(dāng)然是極好的，這有助于解決我國個(gè)人征信借貸記錄覆蓋不全的問題。否則，幾億人的消費(fèi)記錄游離在征信體系之外，勢必存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。