7月22日，最高人民法院在官網(wǎng)上發(fā)布《最高人民法院國家發(fā)展和改革委員會(huì)關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》。

其中，提到“抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋， 大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，堅(jiān)決否定高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為的效力，維護(hù)金融市場秩序，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。

一言蔽之，高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)或許要放寬了！

根據(jù)2015年8月，最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其中第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

也就是說，如果借錢利率超過了36%，就必定屬于高利貸。而借錢利率是在24%-36%怎么算。有律師表示：

對(duì)于超過年利率24%以上，不超過年利率36%的利息，如果借款人已經(jīng)支付了利息的，出借人不用歸還，如果借款人還沒有支付利息的，則借款人只能按最高年利率24%計(jì)算，說簡單一些，就是保持現(xiàn)狀，不保護(hù)，不退還。

目前中國一年期準(zhǔn)貸款基準(zhǔn)利率（LPR利率）是3.85%，5年期是4.65%，對(duì)比起來24%、36%的利率是相當(dāng)高的。

如果“大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限”，會(huì)降多少呢？有專家提過建議，要降到12%—15%之間。

為什么要下調(diào)民間借貸利率的司法保護(hù)上限？

因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率正在不斷走低，根據(jù)規(guī)定：民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。

也就是說這個(gè)利率需要隨著基準(zhǔn)利率或經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而變化。2015年10月的時(shí)候，中國一年期貸款基準(zhǔn)利率是4.35%。2019年8月，中國的貸款基準(zhǔn)利率有過一次改革，現(xiàn)在中國的準(zhǔn)基準(zhǔn)貸款利率是LPR利率，目前中國一年期準(zhǔn)貸款基準(zhǔn)利率（LPR利率）是3.85%。可見，基準(zhǔn)利率已經(jīng)下調(diào)了，高利貸利率認(rèn)定理應(yīng)跟著下調(diào)。

更為重要的是，最近幾年，國內(nèi)的民間借貸發(fā)達(dá)，由于有24%的最高上限存在，許多民間借錢利率都是在24%的邊緣徘徊，利率未能下調(diào)，增加社會(huì)的借錢成本，增加借錢人負(fù)擔(dān)，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

事實(shí)上，24%的利率成本是相當(dāng)高了，如果以這個(gè)利率借錢，有哪個(gè)普通人的工資年幅度可以超過24%？有哪家企業(yè)的利潤率超過24%？銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾說過，理財(cái)產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號(hào)，超過8%很危險(xiǎn)，超過10%就要做好損失全部本金的準(zhǔn)備。

很多人可能會(huì)說了，24%是民間借貸，與我們無關(guān)啊。

不，其實(shí)有影響，而且影響很大。我們的網(wǎng)上購物，使用分期付款買電腦、買手機(jī)，其中的利率也受24%的影響。可能有人會(huì)說，我們的年利率都是7%，或月利率0.58%，距離24%還遠(yuǎn)著呢？

實(shí)際上，我們在小貸、消費(fèi)貸等“花唄們”借錢的時(shí)候，我們有兩個(gè)誤區(qū)：第一，月利率看起來很低，但如果拆合成年的話就很高了。第二即便年利率是7%，但那很大可能只是表面利率，而不是真實(shí)利率。

舉個(gè)例子：在網(wǎng)上買一部手機(jī)，原價(jià)是5999元。如果你沒那么多錢，可以選擇花唄分期，最長可以是12期，每期537.4元，外加每期手續(xù)費(fèi)37.49元。表現(xiàn)上看：

年化利率只有449.9÷5999=7.5%，月利率只有37.49÷5999=0.625%

真有那么低嗎？當(dāng)然不是，7.5%只是表面的利率，真實(shí)的利率應(yīng)該加上貨幣的時(shí)間價(jià)值。什么意思？比如A向B借12萬塊錢，一年后還清，如果A在一年內(nèi)每月還款1萬，就存在貨幣的時(shí)間價(jià)值。反之，如果A到期后一次性還12萬就不存在時(shí)間價(jià)值。因?yàn)锳如果不是每月還款，他可以把余下的錢去投資，獲得收益。

在實(shí)際生活中，5999元的手機(jī)，分12期還，到了11期的時(shí)候，大部分錢都已經(jīng)還完了，但仍是以5999元作為基數(shù)計(jì)算，真實(shí)的利率當(dāng)然是會(huì)低估。真實(shí)的利率超過14%。

如果大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，影響是什么？

1、引導(dǎo)民間借錢利率下行，銀行利率不高，但普通人難以借得到，比如轉(zhuǎn)房貸需要向中介機(jī)構(gòu)借一筆龐大的短期資金，但這個(gè)利率很高，年化甚至?xí)黄?4%。如果民間借貸利率上限降低，有助于降低社會(huì)借錢成本，當(dāng)然如果利率下降，中介機(jī)構(gòu)利潤空間下降，也有可能停止類似業(yè)務(wù)。

2、可能會(huì)降低一些小貸、消費(fèi)貸等“花唄們”的公司收入，苦日子或?qū)砼R。

3、對(duì)于消費(fèi)者是利好，意味著今后的借錢消費(fèi)利率更低，成本更少。