據(jù)澎湃新聞：

近日央行下發(fā)《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下稱《通知》），為深入推進利率市場化改革， 自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。

對于上面這個文件，我有兩個解讀：

1、這是利率市場化改革的一大步。最近10年，中國的市場利率化改革一直在推進，先是放開存貸款利率上下限，后來是在2019年8月改革LPR利率，讓它成新的“貸款基準利率”。而現(xiàn)在是放開信用卡透支利率上限和下限管理，這是利率市場化的需要，也是金融大開放的需求。

2、對銀行來說，可以理解為一次對花唄、借唄們的反擊。

銀行搞信用卡，收入主要來自利息和年費。你辦一張信用卡后，開卡了如果不消費，那么會收取你高額的年費。如果你消費了逾期不還，那么銀行會收取你透支利息。

一般透支的利率很高，比如多數(shù)銀行是按萬分之五的日息計算，這樣一來，年化利率高達18.25%，這個利率甚至高于15.4%的民間借貸利率的司法保護上限。

而信用卡的最大對手花唄、借唄的借錢利率則比信用卡透支利率低。

據(jù)螞蟻招股書披露，截至2020年6月30日止12個月期間， 大部分花唄、借唄的貸款日利率均為萬分之四左右或以下，部分可低至0.02%。

也就是說，同樣是消費、借錢，如果超過“免息期”，那么信用卡的借錢成本更高，而且到期沒還可能留下個信用不好的記錄。更何況，對年輕人說，開通花唄、借錢更容易、使用更便捷。

所以，花唄、借唄等消費信貸產(chǎn)品對銀行信用卡客戶分流很大。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.66億張，人均0.5張左右。

為什么本文的標題是“銀行，一次大反擊”？

很簡單，信用卡透支利率上限放開后可以和花唄、借唄們打價格戰(zhàn)，通過較低的透支利率來吸引客戶。最近一年，貸款市場報價利率已經(jīng)明顯下行，信用卡透支利率是有下調(diào)空間的。

當然利率下調(diào)，價降了，量必須提上來，否則影響收入。在運營成本和風險成本方面，小型銀行原本就比大型銀行高許多，當信用卡透支利率時，最大收益的肯定是大型銀行，可能會出現(xiàn)強者恒強的局面。

近期，支付寶下調(diào)部分年輕用戶花唄額度，這對銀行的信用卡業(yè)務也明顯是利好。至少你在花唄上借不到錢時只能開通信用卡。

對于銀行來說，在存款爭奪戰(zhàn)中正迎來更多機遇。

當下，余額寶利率持續(xù)在低位，某個時間段甚至低于一年期銀行存款收益率，銀行們不用太擔心存款資金流失。因為余額寶收益率低就沒有太大吸引力，畢竟相比來說，銀行存款幾乎是無風險的。

去年12月25日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行理財子公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法（征求意見稿）》， 明確：未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，任何非金融機構和個人不得直接或變相代理銷售理財產(chǎn)品。

這意味著銀行的理財產(chǎn)品很大的可能性不能在類似于支付寶這樣的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺出售。

近期，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦表示：（第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款）屬“無照駕駛”的非法金融活動。不久，支付寶等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺下架了存款產(chǎn)品。

可見，在利率市場化改革以及合規(guī)要求的大背景之下，2021年將是支付寶們業(yè)務收縮之年，對銀行來說則是大反擊之年。