如果是目前的房貸利率，那么計算就是5.88%=4.65%+1.23%，即加123個基點。

為什么房貸利率是采用5年期的LPR，而不是1年期的LPR呢？

因為房貸是長期限的貸款，一般是20年，所以采用長期限的LPR（5年期）。

房貸利率=LPR利率+基點

LPR利率由央行定，而基點則是由各城市定，基點一般隨著房地產(chǎn)調(diào)控政策的變化而變化，但個人貸款的基點確定后，合同期限內(nèi)固定不變。

什么意思？

比如如果你現(xiàn)在在深圳買房，首套。按照深圳目前的首套利率4.95%，那么基點就是30，即（4.95%-4.65%）。那么這30個基點在20年內(nèi)是不能變的。

如果一個月后，深圳的房貸利率上調(diào)，變成5.05%，那么基點就是40，即（5.05%-4.65%）。這時候你買房，基點就變成40，這40個基點20年的合同限期內(nèi)保持不變。

根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的4月份（采集期2021年3月20日-2021年4月18日）42個重點城市房貸利率監(jiān)測數(shù)據(jù)：

全國首套房貸款平均利率為5.31%，環(huán)比上漲4個基點；二套房貸款平均利率為5.59%，環(huán)比上漲2個基點。

房貸在加息！

42個城市中，22個城市的房貸利率平均水平環(huán)比上漲，10個城市的漲幅在10BP以上。

2021年4月，一線城市中，廣州地區(qū)的房貸利率繼續(xù)上調(diào)，首套房貸利率環(huán)比上漲11BP，二套房利率環(huán)比上漲10BP。

21個二線城市的房貸利率環(huán)比上漲，9個城市的首套房房貸利率環(huán)比漲幅超過10BP，中山、惠州和東莞的首套漲幅位居前三；大連和哈爾濱的房貸利率本期漲幅也較大。

也就是說近期房貸利率上調(diào)了。但根據(jù)公式（房貸利率=LPR利率+基點）。近期的房貸利率上調(diào)主要是部分城市基點上調(diào)的結(jié)果，而不是LPR利率上調(diào)的結(jié)果。

影響：

1、基點上調(diào)對新購房者來說，需要長期背負(fù)較高的基點，同一基準(zhǔn)利率水平，其房貸利率更高，買房成本更大。

這就好比兩個人以同一速度爬山，第一個在山底，第二個已經(jīng)走了三分之一，兩人同時攀登，肯定是第二個人爬得更高，但對購房者來說這里的高并不是好事。

2、基點的上調(diào)對于已購房者來說不構(gòu)成影響，因為合同期內(nèi)基點是不變的，從這點來說是好事。這相當(dāng)于交房租，你和房東簽了兩年，每月3000元。兩年內(nèi)，房租漲了10%，但你的還是3000元，把成本鎖定了。

3、5年期LPR利率上調(diào)也會導(dǎo)致房貸利率上升，而且是整體性的。但LPR是一個變化的利率，有升也降。短期內(nèi)隨著房地產(chǎn)調(diào)控的收緊，5年期LPR利率有上升的可能性，到那時房貸利率也會成上升。但長期看，LPR利率不斷下降是必然，因為老齡化加深之下，經(jīng)濟(jì)增速會隨之放緩，這時需要貨幣政策的逆周期調(diào)節(jié)，利率持續(xù)走低。所以，對于購房者來說，買房能貸款盡量貸款，因為通脹會幫你減輕部分負(fù)擔(dān)。