買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該注重哪些環(huán)節(jié)？

有朋友說(shuō)，保險(xiǎn)客戶對(duì)價(jià)格、保障服務(wù)、理賠問(wèn)題了解的很清楚，然而對(duì)核保不重視，甚至有人刻意隱瞞既往病史，認(rèn)為給保險(xiǎn)公司說(shuō)了自己曾經(jīng)得過(guò)什么病是一件壞事。

我們來(lái)看一個(gè)例子，就知道核保有多么重要了。

相x寶目前全國(guó)投保的人數(shù)接近1億人，加上引入投保人陪審團(tuán)機(jī)制，賠付和拒賠的問(wèn)題，在這個(gè)平臺(tái)上就會(huì)被無(wú)限放大。

事情的經(jīng)過(guò)是這樣的：

2018年唐某某加入相x保，意外摔傷導(dǎo)致雙股骨折，陷入深度昏迷，滿足重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)。 按照他的情況來(lái)算，可以領(lǐng)取10萬(wàn)互助金。 但是，他在加入相x保時(shí)，并沒(méi)有滿足其中一條健康告知：唐某某長(zhǎng)期服用激素類(lèi)藥物，不滿足兩年內(nèi)無(wú)連續(xù)服藥超過(guò)30天的要求。 所以，被相x保拒賠了。

二、不重視核保，保險(xiǎn)可能白買(mǎi)，被拒賠的風(fēng)險(xiǎn)巨大

雖然中國(guó)的保險(xiǎn)中介行業(yè)已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，大部分的中介或者保險(xiǎn)代理會(huì)按照標(biāo)準(zhǔn)流程操作，但是我們自己對(duì)保險(xiǎn)核保的流程和重要性很了解，買(mǎi)保險(xiǎn)的坑就又少了一個(gè)。

一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品好不好，比較容易分析，看價(jià)格、對(duì)比保障范圍、看條款；但是保險(xiǎn)有沒(méi)有資格買(mǎi)，起決定因素的是我們的身體狀況。

所以買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，某個(gè)保險(xiǎn)我們有沒(méi)有資格購(gòu)買(mǎi)，代理人說(shuō)了不算，只有如實(shí)核保才知道。

投保時(shí)有三個(gè)關(guān)注點(diǎn)需要重視：投保須知、健康告知、免責(zé)條款。

投保須知是對(duì)保險(xiǎn)的基本情況告知，比如被保人年齡范圍、等待期時(shí)間、猶豫期等

健康告知是相當(dāng)重要的一步，把我們的健康狀況告知給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司依據(jù)這個(gè)來(lái)審核是否符合投保要求。如果近期有體檢報(bào)告。一定要逐項(xiàng)核對(duì)填報(bào)。

最后是免責(zé)條款，這個(gè)條款是避免騙保，這些內(nèi)容或者情況是不保的。

如今大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上進(jìn)行智能核保，按照體檢報(bào)告逐一填寫(xiě)，如果智能核保有問(wèn)題，就會(huì)進(jìn)入到人工核保階段。

核保最好的情況就是正常投保，如果有一些問(wèn)題是可能會(huì)要求加費(fèi)承保，主要的影響是每年多收點(diǎn)保費(fèi)，對(duì)以后的理賠沒(méi)有影響。最壞的結(jié)果是被拒保，只能尋找其他產(chǎn)品替代。

投保前，要不要先做個(gè)體檢？

像我這樣稍微上了年紀(jì)，每次體檢都戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的，深怕一次體檢就改變了人生。

需要注意的是，體檢對(duì)投保是有影響的。

特別是線上保險(xiǎn)，基本上不會(huì)要求投保前體檢，如果沒(méi)有體檢或者醫(yī)療報(bào)告，默認(rèn)健康。

買(mǎi)保險(xiǎn)前最好不要體檢，買(mǎi)完等待期過(guò)后再體檢，避免因?yàn)橐恍┬?wèn)題導(dǎo)致保費(fèi)增加或者被拒保。

當(dāng)然，我們不能因噎廢食，每年一次深度體檢還是非常有必要的。