未來，咱們的存錢方式可能發(fā)生巨變。為加強存款管理，央行在2020年第四季度《中國貨幣政策執(zhí)行報告》中披露存款創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款和異地存款三類存款整改情況。

為何是這三類存款？

整改，肯定是弊大于利的東西才會整改。最近幾年，存款創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款和異地存款這三類存款很大程度上改變了我們對于存款的認知，提高了我們的收益。

先來看存款創(chuàng)新產(chǎn)品。這種創(chuàng)新性一般都是中小銀行為了吸儲而推出的，通過轉(zhuǎn)讓定期存款收益權(quán)，讓普通的存款形成資金池，既有定期理財?shù)氖找媛?，又保證了活期理財?shù)撵`活性（收益權(quán)可轉(zhuǎn)讓）。

但是根據(jù)央行的報告，這種存款產(chǎn)品的風險點在于“違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定”，也就是說容易給傳統(tǒng)存款造成市場的惡性競爭。

再來看結(jié)構(gòu)性存款。其實結(jié)構(gòu)性存款并不屬于存款，而是一種保本浮動收益型的理財產(chǎn)品，它的本質(zhì)是普通存款+金融衍生品，即在普通存款的基礎(chǔ)上，收益與權(quán)益類資產(chǎn)指標或條件相掛鉤。比如當某股票指數(shù)超過某個點位時，該產(chǎn)品即可額外獲得多少收益。然而它終究并不屬于存款，收益高都是因為與衍生品掛鉤，風險與普通存款不可同日而語。

再然后就是異地存款。根據(jù)報告的定義，異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設(shè)立實體網(wǎng)點的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，也包括通過自身的網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道吸收的存款。異地存款我們似乎見的很少，但其實那些互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品其實就是一種異地存款。比如你在支付寶上購買某種存款產(chǎn)品，那么就意味著你的錢存進了浙商銀行。但實際上某些這種存款的穩(wěn)定性較差，畢竟它在本地沒有實體網(wǎng)點，糾紛和權(quán)益無從得到解決。

正是出于以上幾種考量，央行才正式對這三類存款下手。根據(jù)報告數(shù)據(jù)，目前去年12月部分銀行發(fā)布公告，宣布自2021年1月1日起調(diào)整定期存款靠檔計息產(chǎn)品計息規(guī)則，明確提前支取按活期利率計息。截至2020年末，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品已順利實現(xiàn)余額清零目標，共壓降15.4萬億元。2020年末結(jié)構(gòu)性存款余額為6.3萬億元，較2020年4月的最高點10.7萬億元減少4.4萬億元。截至2020年12月，結(jié)構(gòu)性存款保底收益率為1.25%，較2019年12月下降1.18個百分點。

未來存款何去何從？

存款的形式從最初的活期定期，到現(xiàn)在的豐富多樣，但形式多了不一定是好事，各種所謂的存款已經(jīng)變味了。存款作為國家信用體系的“壓艙石”，需要發(fā)揮利率市場化和降低融資成本的基本功能。如果存款淪為了攬儲工具和收益產(chǎn)品，那將非常不利于我們的經(jīng)濟穩(wěn)定。