最近，據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，中國銀保監(jiān)會正式批復(fù)包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。也就意味著包商銀行正式載入歷史史冊，成為國內(nèi)繼海南發(fā)展銀行、河北肅寧縣農(nóng)村信用社、汕頭市商業(yè)銀行之后第四家破產(chǎn)倒閉的銀行。

其實包商銀行倒閉的消息早已公之于眾，為何現(xiàn)在依然會引起很多關(guān)注呢？按照《破產(chǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)在進(jìn)入破產(chǎn)程序后，會通過一系列的資產(chǎn)重組、注資或接管進(jìn)行“補(bǔ)救”，假如官宣破產(chǎn)，就意味著企業(yè)像一名得了絕癥的病人，再也無力回天。而包商銀行也正是因為流動性緊缺的問題導(dǎo)致資金鏈斷裂問題。

為什么銀行會破產(chǎn)？

銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的最根本特征就是通過吸收存款來發(fā)放貸款，再回款、貸款。一邊抽水一邊放水，銀行“池子里的水”才能維持平衡，一旦失衡，就要出問題，這就是流動性風(fēng)險。

根據(jù)2000年巴塞爾委員會《銀行機(jī)構(gòu)流動性管理的穩(wěn)健操作》對流動性的定義，即“增加資產(chǎn)并滿足到期債務(wù)清償?shù)哪芰Α薄Ｕf白了，就是銀行還能不能還債。

假如銀行發(fā)生大規(guī)模儲戶擠兌，或者巨額貸款無法收回形成壞賬，又或者是資金被挪用，總之銀行池子里的水不夠，就無法償還貸款和利息，進(jìn)而引發(fā)流動性危機(jī)，嚴(yán)重的會造成破產(chǎn)。

就國內(nèi)銀行來看，影響銀行流動性的因素來源大致可劃分為內(nèi)部因素、貨幣政策因素以及宏觀經(jīng)濟(jì)因素三類。而這四家倒閉的銀行，無不是因為內(nèi)部因素：海南發(fā)展銀行是因為兼并了多家已經(jīng)實質(zhì)破產(chǎn)的信用社，導(dǎo)致資不抵債，走向破產(chǎn)。河北肅寧尚村信用社、汕頭銀行、包商銀行因為不良貸款太多。當(dāng)然這些銀行的問題也不僅僅只是這些，俗話說墻倒眾人推，一些大股東挪用資金也是破產(chǎn)的推動因素之一。

所以我們不能把銀行倒閉破產(chǎn)簡單理解為某家銀行出現(xiàn)擠兌，這只是極端性表現(xiàn)形式，大部分的流動性風(fēng)險其實是被流動性管理不善、資產(chǎn)負(fù)債管理不善等潛移默化的因素所引起。

如何存錢更安全？

最近大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品被下架，引發(fā)了人們對民營銀行野蠻擴(kuò)張和流動性風(fēng)險的擔(dān)憂，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦2020年的兩次公開發(fā)言表示，互金平臺沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，實質(zhì)是“無照駕駛”開展金融業(yè)務(wù)；部分銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的規(guī)模已超過其風(fēng)險管理能力等等。

所以這幾年我們盡量遠(yuǎn)離那些產(chǎn)品收益高、門檻低的存款產(chǎn)品，因為風(fēng)險無處不在。就目前來看，國有銀行的存款是最安全的，但利息比較低，畢竟收益和風(fēng)險都是成正比的。

當(dāng)然我們可以選擇銀行理財來提高收益，但需要損失一定的流動性。在此教大家一個小絕招：將一筆錢購買不同期限的理財，這樣的結(jié)果就是每隔一段時間就有一筆理財?shù)狡冢灾掠诓蛔屪约合萑搿傲鲃有晕C(jī)”。