小白讀者留言：

LI ：我一年洗4次車，3次還是加油站送的

一仁Effie ：一個月洗4次車？我2、3個月才洗一次。。。

笨鳥 ：什么車一個月洗四次?。。?/p>

……

我把留言列在這里，算是N+2次被打臉了，一個月洗車四次也算小白讀者一個梗了。

好了，下面我們該聊車貸了，這是正題。

貸款買車，到底劃不劃算？

答案：不劃算。

參照股神巴菲特的傳統(tǒng)價值投資思想，大部分人不應(yīng)該買車，甚至不應(yīng)該消費，每天最好像苦行憎一樣賺錢，存錢，然后投資，最后繼續(xù)（賺錢、存錢、投資）的循環(huán)。

這樣的價值觀，會不會有人質(zhì)疑呢？

有啊，小白的讀者就發(fā)話了，如Eric 表示，寫這個的要么是個摳逼，要么是個傻逼。

所以，現(xiàn)實生活中，我們不可能完全按照苦行憎般生活和投資，總有人要買車，而且需要貸款。既然入坑不可避免，那只能選擇合適的坑內(nèi)生存方式，避免泥足深陷。

最需要注意的問題是實際利率！

玩金融的人數(shù)學(xué)都非常好，而且懂心理學(xué)，他們會用“誤導(dǎo)性”數(shù)字蒙蔽你。

舉例一：

1、XX信用卡中心發(fā)送了這樣一條短信給大林。本期最大可分期金額6774.04元，分12期還款，每期本金564.50元，每期手續(xù)費44.70元。

2、你以為的利率是8%（44.70元/564.50元），而實際利率卻是14.31%。

這里有讀者可能不理解“實際利率”這個概念，大家可以參照小白讀財經(jīng)早前文章《借唄的年利息率到底有多高？》

那是不是所有金融機構(gòu)都是內(nèi)心充滿算計的人，希望我們承受“高利貸”呢？

舉例二：（不是廣告）

1、奔馳公司官網(wǎng)，奔馳C200L動感型運動轎車，廠商建議零售價￥21.18萬起*，金融方案如下。（官網(wǎng)截圖）

2、人家金融方案，上面的利率標注是3.99%。

哇，這不高，??！這會不會像例子一那樣，金融機構(gòu)又用“實際利率”蒙我們呢？

這是真的，整車廠在利率上算是實在人，基本是名義利率=實際利率。貼切說法是車廠旗下的汽車金融公司給予我們利率優(yōu)惠，甚至你會經(jīng)常在廣告中可以看到“零利率”。

車廠為何如此愛我們消費者呢？

汽車金融公司內(nèi)心的小九九：

1、刺激旗下汽車銷售。

2、汽車貸款本身有較高安全性，屬于優(yōu)質(zhì)貸款。

3、車貸可以捆綁保險和售后服務(wù)。

汽車廠與你的關(guān)系長遠著呢，不急著通過銷售或貸款業(yè)務(wù)收割你的荷包。但是，4S店就不一樣了，多數(shù)要收取客戶1%-3%不等的手續(xù)費。

舉例三：

1、假設(shè)手續(xù)費為2%。

2、車子還是那輛奔馳車，實際年化利率變?yōu)?.79%。

你若是天生對數(shù)字不敏感，最簡單的方法是在4S銷售給出的利息基礎(chǔ)上乘二，這樣的估算辦法雖準確度稍低，但保障你不會吃太大的虧。

舉例四：

1、4S銷售給你這樣算賬，貸款10萬，兩年時間，利息加手續(xù)費8000元，利率才4%。

2、實際利率卻是8%。

你以為汽車貸款的坑就這些了嗎，沒那么簡單！

其中最可怕的一種車貸方式，“以租代售”的面目出現(xiàn)。

舉例五：

1、他們這樣告訴你，只要一成首付和服務(wù)費，你可以把車開回家。

2、你每月支付租金，車子掛在XX名下，類似租車。一年后，你有四種選擇，直接買、分期買、續(xù)租，退車。

哇，感覺好貼心，好合理啊，遇到良心賣家了！

舉例六：

方案一：你若全款買車，價格為9.75萬元。

方案二：你若選擇一成首付和服務(wù)費，把車開回家。官方指導(dǎo)價為9.89萬，首付9890元，手續(xù)費2000元，月供2249元。

一年后，你可以選擇支付尾款8.025萬元購車。這個時候，你實際支付的利率是多少呢？

有點嚇人，實際利率為25.92%！

要是覺得貴，選擇分期買，再分三年期（36期），實際利率為20.10%！

現(xiàn)實生活中，車貸的套路還有很多，大林也不可能全部列舉，且未來還會冒出更多的套路，真是防不勝防。

那該如何應(yīng)對呢？

我們需要深層次理解車貸的本質(zhì)，才能獲得最實惠的方案，其中關(guān)鍵在于視角，當(dāng)然不是我們買車人的視角，而是金融機構(gòu)的視角。大林可以告訴各位，能站在對方的視角和利益去思考問題，你能避開很多坑。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，居民家庭負債的主要用途：

1、用于購房：75.9%

2、用于日常消費：24.8%

3、用于買車或車位：12.8%

車貸在我們居民家庭的貸款中排第三，算是非常主流的一種負債方式。這就意味著，車貸對于大部分金融機構(gòu)屬于批量化的產(chǎn)品。

小白讀者可以假設(shè)自己是銀行中負債發(fā)放貸款的工作人員，自己面前有三個人申請貸款，需要進行風(fēng)險評估。

A、張三申請住房貸款，買房。

B、李四申請車貸，買車。

C、王五申請消費貸款，買手機。

最讓各位銀行工作人員放心，不用過分擔(dān)心貸款人跑路的就是房貸了，因為房子押著，其次就是車貸，車子證書也容易捏在手里，最不放心的就是手機，銀行對客戶手機控制力最弱。

對于金融機構(gòu)，風(fēng)險程度不同，意味著貸款利率的不同，風(fēng)險越高，利率越高。

有了風(fēng)險等級的劃分，我們就容易知道車貸利率的底線在哪里了。大林認為，車貸利率最低為接近房貸利率，或稍高于房貸利率，但遠低于消費貸款利率。

有調(diào)查顯示，2020年5月全國首套房貸利率平均值為5.32%，二套房貸利率平均值為5.63%。

有人會問，什么是消費貸款？

你經(jīng)常在網(wǎng)上買東西，使用的借唄花唄，還有信用卡就屬于消費貸款，利率通常在11%到18%區(qū)間。

所以，車貸利率在5.63%到11%屬于合理范圍。

當(dāng)然，前面提到汽車廠家為了促進自家汽車銷售，利率標注為3.99%。考慮到今年經(jīng)濟形勢，為了促進消費，大林估計買車獲取較低的車貸利率概率較高，其一為汽車產(chǎn)能過剩，其二為貸款額度也會相對寬松。

大林已經(jīng)把車貸的秘密攤開講，小白讀者應(yīng)該懂得選擇最實惠的車貸方式了。